✓ 10% down payment✓ Tasa fija 25 años✓ Actualizado May 2026

SBA 504: el préstamo para comprar tu local comercial con solo 10% down

Mientras un préstamo convencional pide 25-30% de down payment, el SBA 504 te deja comprar tu local con solo 10% down y tasa fija a 25 años. Si estás cansado de pagar renta y quieres ser dueño de tu espacio, este es el programa diseñado para ti.

🧮 Calculadora SBA 504
50/40/10GRATIS

Calcula cómo se divide tu proyecto 504 y tu pago mensual estimado.

La estructura 50/40/10: cómo funciona

El SBA 504 no es un solo préstamo — es un proyecto con 3 fuentes de financiamiento trabajando juntas. Esto es lo que lo hace único y tan favorable para compradores de real estate comercial:

Banco 50%
CDC/SBA 40%
Tú 10%
🏦 Primera hipoteca (50%)Tu banco local. Tasa variable o fija negociable. Plazo 10-25 años. El banco tiene primera posición sobre la propiedad.
🏛️ CDC/SBA (40%)Certified Development Company. Tasa FIJA. Plazo 10, 20 o 25 años. Garantizada 100% por la SBA. Segunda posición.
👤 Tu aportación (10%)Tu down payment. Debe ser dinero propio verificable (no prestado). 15% si special use o negocio <2 años. 20% si ambos.

En un proyecto de $1M: el banco pone $500K (primera hipoteca), el CDC pone $400K (tasa fija, garantizada por SBA), y tú pones $100K. Comparado con un préstamo convencional donde pondrías $250K-$300K de down, el 504 te ahorra $150K-$200K de capital que puedes usar en tu negocio.

¿Para qué se puede usar el SBA 504?

  • Comprar local comercial — oficina, tienda, restaurante, warehouse, taller
  • Comprar terreno + construir — incluyendo costos de mejora del sitio
  • Renovar o expandir — remodelación de propiedad existente que ya posees
  • Equipo pesado de larga vida útil — maquinaria con 10+ años de vida útil
  • Refinanciar — refinanciar préstamos comerciales existentes, incluyendo cash-out hasta 20% del valor tasado

NO se puede usar para: working capital, inventario, marketing, nómina, o comprar un negocio existente (para eso usa SBA 7(a)). Tampoco para propiedades de inversión que NO ocupes — debe ser mínimo 51% owner-occupied.

SBA 504 vs 7(a) vs Convencional: ¿cuál elegir?

FactorSBA 504SBA 7(a)Convencional
Down payment10%10-20%25-30%
Tasa CDCFija (6-7%)Variable (Prime+)Variable (7-12%)
Plazo máximo25 años25 años5-20 años
Monto máximo SBA$5M (CDC)$5M (total)Sin límite SBA
UsoSolo RE + equipo pesadoCualquier propósitoCualquier propósito
Owner-occupied51%+ obligatorioNo obligatorioNo obligatorio
Proceso60-90 días30-60 días30-45 días
Ideal paraComprar tu propio localComprar negocio + localInversión sin SBA

Regla rápida: si quieres comprar el local donde opera TU negocio y quieres la tasa más baja con el down payment más bajo posible → SBA 504. Si necesitas flexibilidad para usar fondos en múltiples cosas → SBA 7(a).

Down payment: cuánto necesitas realmente

El 10% es el mínimo, pero no siempre aplica. La SBA tiene reglas claras según tu situación:

✅ 10% — Estándar
Negocio con 2+ años, propiedad de uso general (oficina, tienda, warehouse). La mayoría de hispanos caen aquí.
⚠️ 15% — Un factor de riesgo
Propiedad de uso especial (hotel, gasolinera, car wash, auto body) O negocio con menos de 2 años. Cada factor suma 5%.
🔴 20% — Ambos factores
Propiedad de uso especial Y negocio con menos de 2 años. Aún así, es mejor que el 25-30% convencional.

¿Qué es un CDC y cómo encontrar uno?

El CDC (Certified Development Company) es una organización sin fines de lucro certificada por la SBA. Es tu partner principal en el proyecto 504 — no el banco, no la SBA. El CDC procesa tu aplicación, emite el debenture (bono garantizado por SBA), y cierra la porción del 40%.

Cada estado tiene múltiples CDCs. Algunos de los más activos en estados con alta población hispana incluyen TMC Financing y CDC Small Business Finance en California, Neighborhood Lending Partners en Florida, y SPC Lending en Texas. Puedes buscar tu CDC local en el directorio SBA o preguntar a tu banco SBA preferido — muchos ya tienen relaciones con CDCs en tu zona.

El proceso del SBA 504: timeline real

  1. Pre-calificación con CDC y banco (Semana 1-2): contacta un CDC y un banco simultáneamente. El CDC evalúa si tu proyecto califica para 504. El banco evalúa si tú calificas para la primera hipoteca.
  2. Aplicación formal (Semana 2-4): completas SBA Form 1919, Form 413, business plan, financial statements, y documentos de la propiedad (contrato de compraventa, appraisal). → Guía de aplicación SBA
  3. Environmental review (Semana 3-6): la SBA requiere Phase I Environmental Assessment para toda propiedad 504. Si encuentra problemas, necesitas Phase II ($5K-$15K adicional). Este paso es el que más tiempo toma.
  4. Underwriting y aprobación (Semana 5-8): el banco aprueba la primera hipoteca. El CDC aprueba y empaqueta la porción SBA. Ambos trabajan en paralelo si tu documentación está completa.
  5. Cierre (Semana 8-12): firma de documentos, desembolso del banco, y posteriormente el CDC emite el debenture SBA. Los fondos del banco se liberan al cierre; los fondos CDC llegan 4-6 semanas después (interim financing del banco cubre el gap).

Requisitos para calificar

  • Negocio for-profit operando en USA
  • Ciudadanía: desde abril 2026 (SOP 52 00), 100% propiedad de ciudadanos o nacionales
  • Net worth del owner: menos de $15M de patrimonio neto tangible
  • Average net income: menos de $5M de ingreso neto promedio en los últimos 2 años
  • Credit score: FICO 680+ recomendado, algunos CDCs aceptan 650+ con factores fuertes
  • Owner-occupied: tu negocio debe ocupar 51%+ de la propiedad (60%+ si nueva construcción)
  • Job creation/retention: el proyecto debe crear o retener 1 empleo por cada $90,000 de porción SBA/CDC
  • No puedes refinanciar para pagar deudas no-colateralizadas
La matemática que nadie te explica
Renta de $5,000/mes = $60,000/año que pierdes
Hipoteca 504 de $5,000/mes = equity que construyes
Mismo pago mensual, resultado opuesto. La renta enriquece al landlord. La hipoteca te enriquece a ti.
🏛️

Aviso: Esta calculadora es educativa. Las tasas y requisitos varían según lender, CDC, y condiciones del mercado. La porción del banco es negociable. Consulta directamente con un CDC y un banco SBA antes de tomar decisiones. No somos agentes de préstamos. Fecha: May 2026.

Preguntas frecuentes sobre SBA 504

Todo lo que los hispanos preguntan sobre financiar su local comercial con el programa 504.

Programa para comprar real estate comercial con 3 fuentes: banco 50%, CDC/SBA 40% (tasa fija), y tú 10% down. Plazos hasta 25 años. Hasta $5M de porción SBA.

Porción CDC: hasta $5M ($5.5M manufactura/energía). No hay límite en proyecto total. Proyecto de $10M = $5M banco + $4M CDC + $1M tuyo. Energía verde: CDC hasta $16.5M.

10% estándar. 15% si propiedad especial o negocio <2 años. 20% si ambos. Vs 25-30% convencional — el 504 te ahorra $150K+ en capital en un proyecto de $1M.

504 si solo necesitas el local (tasa fija, 10% down). 7(a) si necesitas local + working capital + flexibilidad. Puedes combinar ambos en algunos casos.

Sí, mínimo 51% para propiedad existente. 60% al inicio si nueva construcción, con plan de 80% en 10 años. Puedes alquilar la porción que no usas.

Certified Development Company: organización sin fines de lucro que emite la porción SBA (40%). Tu partner principal. Busca CDCs locales en el directorio SBA o pregunta a tu banco.

60-90 días típico. Environmental review (Phase I) puede sumar 30-45 días. Empieza 4-6 meses antes de necesitar el local. → Guía de aplicación

Desde abril 2026 (SOP 52 00), sí. Naturalizados califican. ITIN sin ciudadanía: busca financiamiento convencional o CDFIs para real estate.

Deja de pagar renta. Empieza a construir equity.

Con 10% down y tasa fija a 25 años, el SBA 504 es la mejor herramienta para que tu negocio sea dueño de su espacio.