Terminaste el trabajo, mandaste la factura, y ahora esperas 30-90 días mientras tu GC paga. Mientras tanto, tienes nómina, materiales, y renta. El invoice factoring no es un préstamo — vendes tu factura y cobras el 80-90% hoy. El factor cobra cuando tu GC pague.
Ingresa los datos de tu factura para ver exactamente cuánto recibes hoy, cuánto después, y cuánto cuesta.
Son dos productos diferentes que usan facturas como base, pero funcionan muy distinto:
Regla práctica: si eres subcontratista con crédito bajo pero GCs fuertes → factoring. Si tienes buen crédito y no quieres que tu GC sepa → financing. Si tienes opción de ambos, financing es más barato y más discreto.
| Industria | Fee típico | Advance | Días promedio |
|---|---|---|---|
| Gobierno/Federal | 0.5-1.5% | 90-95% | 30-45 |
| Fortune 500 | 1-2% | 90-95% | 30-45 |
| Servicios comerciales | 1.5-3% | 85-90% | 30-60 |
| Construcción (GC fuerte) | 2-3.5% | 80-85% | 45-75 |
| Construcción (GC pequeño) | 3-5% | 70-80% | 60-90 |
| Landscaping/Limpieza | 2-4% | 80-85% | 30-60 |
La regla universal: cuanto más fuerte es el crédito de tu cliente, más barato es el factoring. Facturar al gobierno federal te da las mejores tasas porque el gobierno siempre paga. Un GC nuevo o pequeño es más caro porque el factor asume más riesgo.
Esta distinción es crítica y muchos contratistas hispanos no la entienden antes de firmar:
En construcción, la mayoría del factoring es recourse. Los factores de construcción conocen los riesgos de disputas, retainage, y change orders — y no quieren absorberlos. Si tu GC es una empresa grande y estable, recourse está bien. Si tu GC es riesgoso, paga el extra por non-recourse o no factorees esa factura.
En construcción, los GCs retienen 5-10% de cada factura como retainage hasta completar el proyecto. Esto afecta el factoring de varias formas:
Aviso: LicenciaHispana no tiene afiliación con empresas de factoring. Esta calculadora es educativa. Los fees, advance rates, y términos varían por factor, industria, y cliente. Consulta un abogado de construcción antes de factorear si tienes dudas sobre retainage o mechanic's liens. Fecha: May 2026.
Lo que los contratistas hispanos preguntan sobre cobrar sus facturas más rápido.
Venta de tus facturas pendientes a cambio de 80-90% del valor hoy. El factor cobra cuando tu cliente pague y te da el resto menos su fee (1-5%). No es préstamo — es venta de un activo.
Factoring: vendes la factura, tu GC se entera, el factor cobra. No necesitas buen crédito. Financing: préstamo con factura como colateral, tu GC no se entera, tú cobras. Necesitas credit 600+.
1-5% del valor de la factura por mes. Gobierno: 0.5-1.5%. Construcción: 2-5%. Depende del crédito de tu cliente, no del tuyo. Mayor volumen = mejores tasas.
Recourse (1-3%): si tu cliente no paga, devuelves el adelanto. Non-recourse (3-5%): el factor asume la pérdida. En construcción, la mayoría es recourse. Non-recourse para clientes riesgosos.
Sí, es el caso más común. Lo que importa es el crédito de tu GC, no el tuyo. Un sub nuevo con FICO 580 puede factorear si su GC es una empresa establecida.
En factoring: sí, el factor contacta al GC. No es malo — los GCs están familiarizados. En financing: no, tú cobras normalmente. Elige según tu relación con el GC.
Los factores NO adelantan contra retainage (5-10%). Solo factorean la porción pagable. El retainage lo cobras tú al cierre del proyecto. Consulta abogado sobre lien rights.
La mayoría no reporta pagos positivos. Un UCC filing sí aparece en tu perfil (normal). No construye crédito como cuentas net-30.
El factoring te da liquidez inmediata para cubrir nómina, materiales, y aceptar más proyectos. Úsalo como puente — no como permanente.