💰 Calculadora de Funding Fee VA
Calcula el costo exacto del funding fee según tu situación. Si tienes discapacidad de servicio, podrías estar completamente exento.
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*Impacto mensual estimado si financias el fee al 6.5% a 30 años.
¿Qué es el préstamo VA?
El préstamo VA es una hipoteca garantizada por el Department of Veterans Affairs (Departamento de Asuntos de Veteranos) creada en 1944 como parte del GI Bill. Es uno de los beneficios más valiosos del servicio militar: permite comprar casa con cero enganche, sin seguro hipotecario mensual (PMI) y con las tasas de interés más bajas del mercado.
Para veteranos hispanos, este beneficio es especialmente transformador. Según datos del Census y Veterans United, la tasa de propiedad de vivienda entre veteranos hispanos es del 67.2%, casi 17 puntos porcentuales más alta que el 50.6% entre hispanos civiles. El Urban Institute proyecta que el 70% de los nuevos propietarios de vivienda entre ahora y 2040 serán hispanos — y el VA loan es una herramienta clave para cerrar esa brecha.
0% enganche
Sin necesidad de ahorrar para down payment. El VA garantiza el préstamo, eliminando este requisito que bloquea a muchos compradores hispanos civiles.
Sin PMI mensual
A diferencia de FHA (0.55%/año) y convencional (0.5-1.5%/año), el VA no cobra seguro hipotecario mensual. Solo pagas el funding fee una vez (si no estás exento).
Tasas más bajas
Las tasas VA son consistentemente más bajas que convencional y FHA porque el riesgo del prestamista es mínimo gracias a la garantía federal.
Beneficio de por vida
Puedes usar el VA loan múltiples veces. No hay límite de usos. Al vender y pagar el préstamo, tu entitlement se restaura para la siguiente compra.
¿Quién califica para el VA loan?
La elegibilidad se basa en tu servicio militar. No importa tu origen étnico, score crediticio (el VA no establece un mínimo) ni tu nivel de ingreso. Lo que importa es tu servicio y tu tipo de descarga.
| Categoría | Requisito de servicio | Notas |
|---|---|---|
| Servicio activo (wartime) | 90 días continuos | Gulf War: desde agosto 1990 en adelante |
| Servicio activo (peacetime) | 181 días continuos | Períodos entre conflictos |
| Guardia Nacional / Reserva | 6 años de servicio | O 90 días activados bajo orden federal |
| Cónyuge sobreviviente | N/A | Veterano fallecido en servicio o por discapacidad de servicio, cónyuge no remarried |
| Servicio activo actual | 90 días continuos | Con Statement of Service del comandante |
El tipo de descarga también importa: la descarga debe ser "under conditions other than dishonorable". Si tienes una descarga "Other Than Honorable" (OTH), podrías solicitar una revisión para determinar elegibilidad. Necesitarás tu DD-214 (formulario de separación del servicio) para obtener tu Certificate of Eligibility (COE).
Tabla de Funding Fee VA vigente
El funding fee es el único costo especial del VA loan. Es una tarifa única que financia el programa para los contribuyentes. Puedes pagarlo al cierre o financiarlo dentro del préstamo. A partir de 2026, el funding fee es deducible de impuestos.
| Tipo | Enganche | Primer uso | Uso subsecuente |
|---|---|---|---|
| Compra / Construcción | 0% | 2.15% | 3.30% |
| Compra / Construcción | 5%+ | 1.50% | 1.50% |
| Compra / Construcción | 10%+ | 1.25% | 1.25% |
| IRRRL (Streamline Refi) | N/A | 0.50% | |
| Cash-Out Refinance | N/A | 2.15% | 3.30% |
VA vs FHA vs Convencional — ¿Por qué VA gana?
| Factor | VA | FHA | Convencional |
|---|---|---|---|
| Enganche | 0% | 3.5% | 3-5% |
| PMI/Seguro mensual | $0/mes | 0.55%/año | 0.5-1.5%/año |
| Tarifa única | 2.15% (financiable) | 1.75% | Ninguna |
| Score mínimo | Sin mínimo VA (prestamistas: ~620) | 580 | 620+ |
| Límite de préstamo | Sin límite* | Sí — por condado | Sí — por condado |
| Restricción geográfica | Ninguna | Ninguna | Ninguna |
| Quién califica | Veteranos / militares | Cualquiera | Cualquiera |
*Sin límite para veteranos con entitlement completo. Con entitlement reducido, aplican límites del condado.
En un préstamo de $300,000, el ahorro mensual del VA sobre FHA es de aproximadamente $138/mes solo en seguro hipotecario ($0 vs $138). En 30 años, eso suma casi $50,000 en ahorro. Compara con nuestra guía del FHA Loan para hispanos si no calificas para VA. Si buscas opciones rurales, el USDA loan también ofrece 0% de enganche.
Cómo obtener un VA Loan paso a paso
Obtén tu Certificate of Eligibility (COE)
Solicítalo en eBenefits.va.gov con tu DD-214. También puedes pedirlo por correo (Form VA 26-1880) o tu prestamista puede obtenerlo electrónicamente en minutos.
Busca un prestamista aprobado VA
No todos los prestamistas procesan VA loans con la misma eficiencia. Busca uno con experiencia en préstamos VA. Veterans United, Navy Federal y USAA son opciones populares, pero muchos bancos locales también los ofrecen.
Obtén la preaprobación
Prepara: DD-214, COE, pay stubs recientes, 2 años de W-2/tax returns, estados de cuenta bancarios. El prestamista evaluará tu DTI (idealmente bajo 41%), ingreso estable y residual income (requisito exclusivo del VA).
Encuentra la propiedad
Trabaja con un agente que entienda VA loans — las propiedades deben cumplir los Minimum Property Requirements (MPRs) del VA. Haz tu oferta e incluye que el financiamiento es VA, lo cual da confianza a los vendedores.
Appraisal VA y underwriting
El VA asigna un tasador de su lista (no del prestamista). La tasación verifica valor de mercado y que la propiedad cumple los MPRs. Simultáneamente, el underwriter revisa tu documentación financiera completa.
Cierre
Firmas los documentos, el funding fee se cobra o financia, y recibes las llaves. No olvides aplicar al homestead exemption en tu condado para reducir aún más tus impuestos de propiedad.