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Tabla de costos por oficio — GL, WC, BOP y Umbrella
Costos mensuales estimados para negocios con 0–3 empleados y póliza $1M/$2M. Datos basados en medianas de Insureon, ContractorsLiability y FarmerBrown.
| Oficio | GL $1M/$2M | WC (2 empl.) | BOP | Umbrella $1M | Total paquete |
|---|---|---|---|---|---|
| Handyman | $40–$80 | $80–$150 | $90–$140 | $40–$70 | $160–$300 |
| Pintura | $50–$90 | $90–$180 | $100–$160 | $45–$80 | $185–$350 |
| Limpieza | $40–$75 | $70–$140 | $85–$130 | $35–$65 | $145–$280 |
| Landscaping | $55–$100 | $100–$200 | $110–$180 | $50–$90 | $205–$390 |
| Plomería | $80–$160 | $120–$260 | $140–$220 | $70–$120 | $270–$540 |
| Electricista | $100–$200 | $130–$280 | $160–$260 | $80–$140 | $310–$620 |
| HVAC | $90–$180 | $120–$260 | $150–$240 | $75–$130 | $285–$570 |
| Concreto | $75–$140 | $110–$240 | $130–$200 | $65–$110 | $250–$490 |
| Drywall | $70–$130 | $100–$220 | $120–$190 | $60–$100 | $230–$450 |
| Techador | $150–$350 | $200–$450 | $220–$400 | $120–$200 | $470–$1,000 |
| Contratista General | $100–$250 | $150–$350 | $170–$300 | $86 (prom) | $336–$686 |
| Food truck | $60–$120 | $80–$160 | $120–$200 | $50–$90 | $190–$370 |
GL = General Liability. WC = Workers' Compensation (2 empleados, nómina ~$60K). BOP = Business Owner's Policy (GL + propiedad). Umbrella = cobertura adicional $1M. Costos para estados de costo medio (TX, FL, GA). CA y NY pueden ser 2–3× más.
7 factores que suben o bajan tu prima
1. Tu oficio
Techadores y electricistas pagan 3–5× más que handyman o limpieza. Más riesgo = más prima.
2. Tu estado
CA y NY son los más caros (2–3× promedio). TX, FL y GA son más baratos. Incluso la ciudad importa.
3. Tus ingresos
Más facturación = más exposición = prima más alta. Sé conservador al declarar ingresos proyectados.
4. Número de empleados
Cada empleado añade riesgo. WC se calcula por cada $100 de nómina. Más empleados = más caro.
5. Historial de reclamos
Cero reclamos = prima más baja cada año. Después de 3 años limpios, ahorras 15–30%. Un solo reclamo puede subir tu prima 20–50%.
6. Forma de pago
Pagar anual en vez de mensual ahorra 5–10%. Algunas aseguradoras cobran fees de $5–$10 por pago mensual.
7. Bundle de pólizas
GL + auto + WC con la misma aseguradora puede darte 10–15% de descuento. NEXT y Progressive ofrecen bundles.
Cómo bajar el costo de tu seguro
- Mantén cero reclamos — Es el factor más importante. Cada año sin reclamos baja tu prima. Invierte en seguridad para prevenirlos.
- Paga anual, no mensual — Ahorra 5–10% inmediatamente. Si no puedes pagar anual, busca aseguradoras sin fee mensual.
- Cotiza con 3+ aseguradoras cada renovación — Los precios varían hasta 40% entre aseguradoras por la misma cobertura. Insureon, NEXT, Hiscox, CoverWallet y un agente local.
- Sube tu deducible — Un deducible de $2,500 en vez de $500 puede bajar la prima 15–25%. Solo hazlo si puedes pagar el deducible de tu bolsillo.
- Describe tu oficio con precisión — "Pintor residencial interior" paga menos que "contratista general". No infles tu descripción.
- Bundlea pólizas — GL + auto + WC con la misma aseguradora = 10–15% descuento. Guía GL vs BOP →
- Completa cursos OSHA — Algunas aseguradoras dan descuento por certificación OSHA 10/30. Pregunta a tu agente.
Variación de costos por estado — los 5 más caros y más baratos
| Estado | GL (vs promedio) | WC (vs promedio) | Factor |
|---|---|---|---|
| New York | 2.5–3× más | 2–3× más | Litigio, regulación alta |
| California | 2–2.5× más | 2–3× más | Regulación estricta, costo de vida |
| New Jersey | 1.8–2.2× más | 1.5–2× más | Densidad, regulación |
| Illinois | 1.5–1.8× más | 1.5–2× más | Litigio (Chicago) |
| Florida | Promedio | Promedio | Promedio nacional |
| Texas | 10–20% menos | WC voluntario | Menos regulación |
| Georgia | 10–25% menos | 15–20% menos | Costo de vida bajo |
| Arizona | 15–25% menos | 10–20% menos | Mercado competitivo |