GL, BOP y Umbrella: Qué Cubre Cada Uno
Elegir seguro de contratista se vuelve confuso porque GL, BOP y Umbrella suenan parecido, pero no son lo mismo ni compiten entre sí: son capas que se apilan según cuánto tengas que proteger. El General Liability (GL) es la base que casi todo contratista necesita: cubre lesiones a terceros y daños a la propiedad del cliente. Es el mínimo que te van a exigir para firmar la mayoría de contratos.
El BOP (Business Owners Policy) es un paquete que junta ese GL con el seguro de tu propiedad comercial (local, inventario, equipo) a un precio menor que comprarlos por separado; tiene sentido cuando tienes taller, oficina o equipo caro. Y el Umbrella no cubre nada nuevo: solo añade límite extra por encima de tu GL para cuando un reclamo grande supera lo que tu póliza base paga. El evaluador de abajo te dice qué combinación encaja con tu negocio según lo que tengas y cómo trabajes.
¿GL, BOP o Umbrella? — Evaluador
🛡️ ¿Qué seguro necesita tu negocio?
Responde 3 preguntas y recibe una recomendación personalizada
GL vs BOP vs Umbrella — tabla comparativa
| Criterio | General Liability (GL) | BOP (Business Owner's Policy) | Umbrella |
|---|---|---|---|
| ¿Qué es? | Seguro de responsabilidad civil | GL + propiedad + interrupción de negocio | Extensión de límites sobre GL/auto |
| Daños a terceros | ✅ Sí | ✅ Sí (incluido) | ✅ Extiende límites |
| Propiedad del negocio | ❌ No | ✅ Sí — herramientas, taller, inventario | ❌ No |
| Interrupción de negocio | ❌ No | ✅ Sí — paga gastos si cierras | ❌ No |
| Límites típicos | $1M por ocurrencia / $2M agregado | $1M/$2M + propiedad variable | $1M–$10M adicionales |
| Costo promedio/mes | $142 | $121–$378 | $143 |
| Costo promedio/año | $1,700 | $1,455–$4,531 | $1,721 |
| ¿Funciona solo? | ✅ Sí | ✅ Sí (ya incluye GL) | ❌ No — necesita GL o BOP debajo |
| Ideal para | Contratista móvil, sin taller | Negocio con oficina/equipo costoso | Contratos que exigen $2M+ límites |
Cada seguro explicado en detalle
General Liability (GL)
Tu escudo básico. Cubre si lastimas a un cliente, dañas su propiedad o alguien se lesiona en tu obra. Es el seguro que te piden para la licencia en la mayoría de estados. ~$142/mes para contratista promedio. Guía completa GL →
BOP (Business Owner's Policy)
GL + protección de propiedad + interrupción de negocio, todo en un paquete con descuento. Si un incendio destruye tu taller o te roban las herramientas, BOP paga. ~$121–$378/mes según oficio y estado. Ahorra 10–15% vs comprar por separado.
Umbrella Insurance
Amplificador de límites. Si tu GL cubre hasta $1M y te demandan por $3M, el Umbrella cubre los $2M restantes. Indispensable para contratos comerciales que exigen $2M–$5M. ~$143/mes por $1M adicional.
Costos por oficio — GL vs BOP
| Oficio | GL solo/mes | BOP/mes | Umbrella/mes | Total bundle |
|---|---|---|---|---|
| Handyman / Pintura | $50–$80 | $80–$130 | $80–$120 | $160–$250 |
| Landscaping | $50–$100 | $90–$150 | $90–$130 | $180–$280 |
| Plomería | $80–$150 | $130–$220 | $100–$150 | $230–$370 |
| Electricista | $100–$200 | $160–$280 | $120–$180 | $280–$460 |
| HVAC | $100–$200 | $150–$260 | $110–$170 | $260–$430 |
| Techador (Roofing) | $150–$300 | $220–$400 | $150–$250 | $370–$650 |
| Contratista General | $142 (prom) | $121–$378 | $143 (prom) | $264–$521 |
Fuentes: Insureon, MoneyGeek, Construction Coverage. Costos para póliza $1M/$2M con 2 empleados. CA y NY pueden ser 2–4× más altos que TX o FL.
5 errores al elegir seguros de contratista
- Comprar GL + BOP por separado — El BOP ya incluye GL. Si compras ambos estás pagando doble por la misma cobertura de responsabilidad civil.
- Creer que Umbrella cubre cosas nuevas — El Umbrella solo extiende LÍMITES, no agrega coberturas. Si tu GL excluye algo, el Umbrella también lo excluye.
- Elegir BOP cuando no tienes propiedad — Si no tienes taller, inventario ni equipo costoso, estás pagando por protección de propiedad que no necesitas. GL solo es suficiente.
- No revisar exclusiones por oficio — Una póliza GL genérica puede excluir trabajo en altura, trabajo eléctrico o daños por agua. Verifica que tu oficio específico esté cubierto.
- Ignorar el Umbrella cuando lo necesitas — Si haces trabajo comercial o subcontratas con un GC, te pedirán $2M+ de límites. El Umbrella es la forma más barata de llegar ahí (~$143/mes por $1M extra).
Guías relacionadas
General Liability — Guía Completa
Qué cubre, costos por estado y cómo cotizar
Surety Bond
Fianza de contratista — no es seguro, es garantía
Cómo obtener tu COI
Certificate of Insurance gratis en 24h
Hub Seguros Comerciales
Todas las guías de seguros
Registro de Negocios
Registra tu LLC antes de asegurar
Herramientas
Calculadoras y evaluadores