¿GL, BOP o Umbrella? — Evaluador
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GL vs BOP vs Umbrella — tabla comparativa
| Criterio | General Liability (GL) | BOP (Business Owner's Policy) | Umbrella |
|---|---|---|---|
| ¿Qué es? | Seguro de responsabilidad civil | GL + propiedad + interrupción de negocio | Extensión de límites sobre GL/auto |
| Daños a terceros | ✅ Sí | ✅ Sí (incluido) | ✅ Extiende límites |
| Propiedad del negocio | ❌ No | ✅ Sí — herramientas, taller, inventario | ❌ No |
| Interrupción de negocio | ❌ No | ✅ Sí — paga gastos si cierras | ❌ No |
| Límites típicos | $1M por ocurrencia / $2M agregado | $1M/$2M + propiedad variable | $1M–$10M adicionales |
| Costo promedio/mes | $142 | $121–$378 | $143 |
| Costo promedio/año | $1,700 | $1,455–$4,531 | $1,721 |
| ¿Funciona solo? | ✅ Sí | ✅ Sí (ya incluye GL) | ❌ No — necesita GL o BOP debajo |
| Ideal para | Contratista móvil, sin taller | Negocio con oficina/equipo costoso | Contratos que exigen $2M+ límites |
Cada seguro explicado en detalle
General Liability (GL)
Tu escudo básico. Cubre si lastimas a un cliente, dañas su propiedad o alguien se lesiona en tu obra. Es el seguro que te piden para la licencia en la mayoría de estados. ~$142/mes para contratista promedio. Guía completa GL →
BOP (Business Owner's Policy)
GL + protección de propiedad + interrupción de negocio, todo en un paquete con descuento. Si un incendio destruye tu taller o te roban las herramientas, BOP paga. ~$121–$378/mes según oficio y estado. Ahorra 10–15% vs comprar por separado.
Umbrella Insurance
Amplificador de límites. Si tu GL cubre hasta $1M y te demandan por $3M, el Umbrella cubre los $2M restantes. Indispensable para contratos comerciales que exigen $2M–$5M. ~$143/mes por $1M adicional.
Costos por oficio — GL vs BOP
| Oficio | GL solo/mes | BOP/mes | Umbrella/mes | Total bundle |
|---|---|---|---|---|
| Handyman / Pintura | $50–$80 | $80–$130 | $80–$120 | $160–$250 |
| Landscaping | $50–$100 | $90–$150 | $90–$130 | $180–$280 |
| Plomería | $80–$150 | $130–$220 | $100–$150 | $230–$370 |
| Electricista | $100–$200 | $160–$280 | $120–$180 | $280–$460 |
| HVAC | $100–$200 | $150–$260 | $110–$170 | $260–$430 |
| Techador (Roofing) | $150–$300 | $220–$400 | $150–$250 | $370–$650 |
| Contratista General | $142 (prom) | $121–$378 | $143 (prom) | $264–$521 |
Fuentes: Insureon, MoneyGeek, Construction Coverage. Costos para póliza $1M/$2M con 2 empleados. CA y NY pueden ser 2–4× más altos que TX o FL.
5 errores al elegir seguros de contratista
- Comprar GL + BOP por separado — El BOP ya incluye GL. Si compras ambos estás pagando doble por la misma cobertura de responsabilidad civil.
- Creer que Umbrella cubre cosas nuevas — El Umbrella solo extiende LÍMITES, no agrega coberturas. Si tu GL excluye algo, el Umbrella también lo excluye.
- Elegir BOP cuando no tienes propiedad — Si no tienes taller, inventario ni equipo costoso, estás pagando por protección de propiedad que no necesitas. GL solo es suficiente.
- No revisar exclusiones por oficio — Una póliza GL genérica puede excluir trabajo en altura, trabajo eléctrico o daños por agua. Verifica que tu oficio específico esté cubierto.
- Ignorar el Umbrella cuando lo necesitas — Si haces trabajo comercial o subcontratas con un GC, te pedirán $2M+ de límites. El Umbrella es la forma más barata de llegar ahí (~$143/mes por $1M extra).
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