Constructor de Business Credit: Checklist Paso a Paso
D-U-N-S Number, cuentas Net-30, PAYDEX Score. El proceso completo para construir el crédito de tu empresa desde cero — en español, gratis, sin registro.
Empieza por la Fase 1Marca cada paso conforme lo completes. Tu avance se guarda automáticamente.
¿Qué es el business credit y por qué lo necesita tu empresa?
El business credit es el historial crediticio de tu empresa como entidad independiente, separado completamente de tu crédito personal. Las agencias especializadas — principalmente Dun & Bradstreet, Experian Business y Equifax Business — recopilan información sobre cómo paga tu empresa a sus proveedores, prestamistas y acreedores, y generan un score que los bancos y proveedores consultan antes de concederte financiamiento o crédito comercial.
Para los dueños de negocio hispanos, construir business credit es uno de los pasos más importantes y menos conocidos del camino hacia el financiamiento. Sin historial comercial propio, cada vez que necesitas un préstamo o una línea de crédito los prestamistas revisan exclusivamente tu crédito personal — lo que limita los montos disponibles y genera tasas más altas.
Marca cada paso conforme lo completes. El checklist guarda tu progreso automáticamente en este dispositivo. Expande cualquier paso para ver los detalles, el tiempo estimado y el enlace oficial.
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Fase 1
Fundamentos legales
Obtén tu EIN (Employer Identification Number)
⏱ Inmediato online💲 Gratis
El EIN es el número fiscal de tu empresa — equivalente al SSN pero para el negocio. Sin EIN no puedes abrir una cuenta bancaria comercial ni solicitar crédito a nombre de la empresa. Se tramita gratis en IRS.gov y lo recibes al instante online.
Para separar tu crédito personal del comercial, el negocio debe existir como entidad legal independiente. Una LLC o corporación crea esa separación. Sin entidad legal registrada, los prestamistas y proveedores no pueden verificar tu negocio.
Toda actividad financiera del negocio debe pasar por una cuenta a nombre de la empresa, no por tu cuenta personal. Esto establece el historial bancario comercial que los prestamistas revisarán. Muchos bancos y cooperativas abren cuentas con solo el EIN y los documentos de registro.
Las agencias de crédito comercial como Dun & Bradstreet verifican que la dirección del negocio sea real y coherente en todos los registros. Usar una dirección de buzón o coworking es válido — lo importante es que sea consistente en todos tus registros: IRS, estado, banco y proveedores.
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El D-U-N-S Number es el identificador único que usa Dun & Bradstreet para rastrear el historial de crédito de tu empresa. Sin él no puedes tener un PAYDEX Score. La solicitud es gratuita en dnb.com y generalmente tarda entre 30 y 90 días en procesarse. Existe una opción acelerada de pago.
Además del PAYDEX de Dun & Bradstreet, Experian Business tiene su propio Intelliscore Plus. Verifica que tu empresa esté registrada correctamente y que no haya información incorrecta. Equifax también tiene perfiles comerciales — vale la pena revisar los tres.
Abre tu primera cuenta Net-30 con un proveedor que reporte
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Las cuentas Net-30 son líneas de crédito con proveedores que te dan 30 días para pagar. Lo clave es elegir proveedores que reporten a Dun & Bradstreet. Opciones conocidas para empezar: Uline (material de embalaje), Quill (material de oficina), Grainger (herramientas y suministros industriales).
Para que Dun & Bradstreet pueda calcular tu PAYDEX Score necesitas al menos 3 cuentas reportando pagos. Diversificar proveedores también fortalece tu perfil crediticio. Paga siempre antes del vencimiento — pagar a tiempo da PAYDEX 80, pagar antes da PAYDEX 100.
El PAYDEX Score va de 1 a 100. Pagar exactamente a tiempo = 80. Pagar antes = hasta 100. Un pago tardío puede bajar tu PAYDEX significativamente. Configura recordatorios o pagos automáticos para cada cuenta. El historial de pago puntual es el factor más importante en el crédito comercial.
⏱ 3–6 meses después de Net-30💲 Variable (cuota anual en algunos)
Con 3–6 meses de historial de cuentas Net-30 y un PAYDEX de 70+, puedes solicitar tarjetas de crédito comerciales. Opciones iniciales accesibles: Capital One Spark, Bank of America Business Advantage, o tarjetas de tiendas como Home Depot o Staples. Mantén el uso por debajo del 30% del límite.
Con un PAYDEX de 75+ y al menos 12 meses de historial comercial, puedes aplicar a líneas de crédito bancarias o préstamos SBA. Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito (credit unions) suelen ser más flexibles con negocios jóvenes que los grandes bancos nacionales.
El crédito comercial no se monitorea solo. Revisa tu PAYDEX en D&B mensualmente, verifica que todos los proveedores estén reportando correctamente, y detecta errores antes de que afecten una solicitud de financiamiento. Herramientas como Nav.com ofrecen monitoreo gratuito de los tres bureaus comerciales.
El PAYDEX Score de Dun & Bradstreet es el indicador más importante de tu crédito comercial. Va de 1 a 100 y se calcula exclusivamente con el historial de pagos a proveedores que reportan a D&B. Marca en qué rango estás actualmente para saber dónde te encuentras en el proceso.
🎯 ¿En qué rango de PAYDEX estás?
—Sin score aún (< 3 cuentas)
1–49Pagos muy tardíos
50–79Pagos tardíos
80Pago puntual ✓
81–100Pago anticipado 🏆
⚠️ Estimación orientativa. Verifica tu PAYDEX real en dnb.com o nav.com.
Los tres bureaus de crédito comercial
A diferencia del crédito personal (Equifax, Experian, TransUnion), el crédito comercial tiene sus propios bureaus con sistemas de scoring distintos. Conocerlos todos es importante porque distintos prestamistas consultan distintas agencias.
Construir business credit es un proceso de 12 a 18 meses para tener un perfil sólido que abra las puertas al financiamiento bancario. Sin embargo, el proceso se divide en hitos concretos:
⚠️ Aviso importante
Este checklist es orientativo. Los tiempos y requisitos pueden variar según el bureau, el prestamista y tu situación específica. Consulta siempre con un asesor financiero o consejero de la SBA antes de tomar decisiones de financiamiento.
Preguntas frecuentes
Todo lo que te preguntas sobre el business credit
Respuestas directas con datos concretos para que empieces sin dar más vueltas.
¿Cuánto tiempo tarda en construirse el business credit desde cero?
El proceso mínimo viable toma entre 6 y 12 meses. Los primeros 3 meses se usan para establecer la entidad legal, obtener el D-U-N-S Number y abrir cuentas Net-30. Entre el mes 4 y 6, si pagas puntualmente, ya tienes un PAYDEX Score inicial de 70–80. Con 12 meses de historial sólido puedes acceder a tarjetas comerciales y líneas de crédito bancarias. Verifica siempre el estado de tu perfil en dnb.com.
¿Puedo construir business credit con ITIN en lugar de SSN?
Sí. El business credit se construye a nombre de la empresa usando el EIN, no el SSN ni el ITIN del dueño. Lo que sí necesitas es una entidad legal registrada (LLC o corporación) y un EIN, ambos obtenibles con ITIN. Algunos prestamistas revisan el crédito personal del dueño adicionalmente, pero el historial comercial es independiente. Verifica siempre los requisitos específicos del prestamista o proveedor.
¿Qué es el PAYDEX Score y cómo se calcula?
El PAYDEX Score es el indicador principal de crédito comercial de Dun & Bradstreet, va de 1 a 100. Se calcula exclusivamente con el historial de pagos a proveedores que reportan a D&B: pagar exactamente a tiempo da 80 puntos, pagar antes del vencimiento puede llegar a 100, y pagar tarde lo baja proporcionalmente. Para que exista el score necesitas al menos 3 cuentas reportando. Verifica tu score en dnb.com.
¿Qué proveedores Net-30 son buenos para empezar a construir crédito?
Los proveedores más usados para iniciar son Uline (material de embalaje y almacén), Quill (material de oficina), Grainger (herramientas industriales) y Crown Office Supplies. Todos reportan a Dun & Bradstreet. El proceso es: solicitar cuenta, hacer una compra pequeña, pagar antes del vencimiento, y el reporte llega en 30–60 días. Necesitas al menos 3 cuentas reportando para tener PAYDEX. Verifica en nav.com la lista actualizada de proveedores que reportan.
¿El business credit afecta mi crédito personal?
En general, no — siempre que uses exclusivamente crédito a nombre de la empresa y no firmes personalmente como garante. Sin embargo, cuando el negocio es nuevo, muchos prestamistas exigen una "personal guarantee" que sí vincula tu crédito personal. El objetivo a largo plazo es separar ambos completamente. Mantener buen crédito personal mientras construyes el comercial es la estrategia más sólida. Verifica siempre los términos del producto financiero que solicitas.
¿Cuánto cuesta obtener el D-U-N-S Number?
El D-U-N-S Number es completamente gratuito. Lo solicitas en dnb.com y el proceso estándar tarda entre 30 y 90 días. Dun & Bradstreet ofrece una opción acelerada de pago (generalmente alrededor de $229–$499) que lo entrega en 5 días hábiles. Para la mayoría de negocios que empiezan, la versión gratuita es suficiente — solo requiere paciencia. Verifica el tiempo de procesamiento actual en dnb.com.
¿Cuál es la diferencia entre business credit y personal credit?
El crédito personal usa tu SSN o ITIN y lo gestionan Equifax, Experian y TransUnion con scores FICO de 300–850. El crédito comercial usa el EIN de tu empresa y lo gestionan Dun & Bradstreet (PAYDEX), Experian Business (Intelliscore) y Equifax Business con escalas distintas. Son completamente independientes — puedes tener excelente crédito personal y crédito comercial inexistente, o viceversa. Verifica tu perfil comercial en dnb.com y experian.com/small-business.
¿Cuándo puedo solicitar un préstamo SBA usando el business credit?
La SBA no tiene un requisito mínimo de PAYDEX, pero los prestamistas aprobados por la SBA generalmente buscan un PAYDEX de 75+ y al menos 2 años de historial comercial para los préstamos 7(a) estándar. El microloan SBA (hasta $50,000) es más accesible para negocios jóvenes con menos historial. El tiempo medio de aprobación de un SBA 7(a) es de 30–90 días. Verifica los requisitos actuales en sba.gov/funding-programs/loans.
Aviso: Este checklist y guía son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero ni legal. Verifica siempre con un asesor financiero certificado o consejero de la SBA antes de tomar decisiones de crédito o financiamiento. Datos verificados Jun 2026.
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