Cuenta Bancaria de Negocio con ITIN, sin SSN
Abrir una cuenta bancaria de negocio con ITIN es posible en Estados Unidos, aunque no todos los bancos lo permiten y las políticas cambian de una entidad a otra. La clave es que, para una cuenta comercial, el banco no identifica a la empresa por tu número personal sino por el EIN de tu LLC —el número fiscal del negocio—, así que muchas instituciones abren la cuenta con tu EIN, los documentos de la LLC y una identificación válida como el pasaporte, sin exigir SSN.
Donde varía todo es en la política de cada banco. Los grandes bancos nacionales suelen pedir presencia en sucursal y a veces SSN para el titular; en cambio, varios bancos comunitarios y plataformas fintech se han especializado en dueños de negocio con ITIN o incluso solo pasaporte, y permiten abrir la cuenta 100% online. Por eso conviene elegir el banco según tu perfil antes de presentarte con los papeles. El evaluador de abajo te da una recomendación según tu identificación, dónde vives y cómo prefieres operar.
¿Qué banco es mejor para tu LLC?
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4 documentos que necesitas para abrir cuenta de negocio
1. EIN de tu LLC
La carta de confirmación del IRS con tu Employer Identification Number. Es el "SSN" de tu empresa. Obtenerlo es gratis en irs.gov.
2. Articles of Organization
El documento aprobado por el Secretary of State que prueba que tu LLC existe legalmente. Incluye nombre, fecha de formación y estado.
3. Operating Agreement
Prueba quién es dueño de la LLC y cómo se administra. Los bancos lo piden siempre. Consulta nuestra guía de Operating Agreement.
4. Identificación personal
Pasaporte vigente + ITIN (carta de asignación) o SSN. Algunos bancos aceptan matrícula consular o ID estatal como segundo documento.
Comparativa de bancos para LLC con ITIN
| Banco | Acepta ITIN | Costo/mes | Online | En español | Mejor para |
|---|---|---|---|---|---|
| Mercury | ✅ Sí | $0 | ✅ 100% | ❌ No | Startups, ecommerce, digitales |
| Relay | ✅ Sí | $0 | ✅ 100% | ❌ No | Sub-cuentas gratis, contabilidad |
| Wise Business | ✅ Sí | $0 | ✅ 100% | ✅ Sí | Multicurrency, freelancers internacionales |
| Bank of America | ✅ Sí | $16 (waivable) | ⚠️ En persona | ✅ Sí | Hispanos que prefieren sucursal |
| Chase | ⚠️ Varía | $15 (waivable) | ⚠️ En persona | ✅ Sí | Negocio local con mucho efectivo |
| Wells Fargo | ⚠️ Más flexible | $10 (waivable) | ⚠️ En persona | ✅ Sí | "Foreigner-friendly" tradicional |
| Credit Unions locales | ✅ Muchas sí | $0–$5 | ⚠️ Varía | ⚠️ Varía | Comunidad hispana local |
| Novo | ❌ Requiere SSN | $0 | ✅ 100% | ❌ No | Solo con SSN |
Por qué NUNCA debes usar tu cuenta personal para tu LLC
Mezclar fondos personales y de negocio es el error financiero más grave que un dueño de LLC puede cometer:
- Pierces the corporate veil: Si un juez ve que mezclas fondos, puede decidir que tu LLC no es realmente separada de ti — y tus activos personales (casa, auto, ahorros) quedan expuestos ante acreedores.
- Problemas fiscales: El IRS no puede distinguir gastos de negocio de gastos personales si todo está en la misma cuenta. Pierdes deducciones y arriesgas auditoría.
- Los bancos lo detectan: Si depositas ingresos de negocio en cuenta personal, el banco puede cerrar tu cuenta por violar sus términos de uso.
- Imposible conseguir crédito: Para obtener crédito comercial (línea de crédito, préstamo SBA), necesitas historial bancario de tu LLC separado de tu historial personal.
Paso a paso para abrir tu cuenta de negocio
Paso 1: Ten tu LLC formada con EIN
Antes de ir al banco necesitas: LLC registrada en tu estado + EIN del IRS + Operating Agreement firmado. Si aún no tienes LLC, consulta nuestro hub de registro de negocios.
Paso 2: Elige tu banco
Usa el evaluador de esta página o la tabla comparativa. Si tienes ITIN: Mercury o Relay (online) o Bank of America (en persona). Si prefieres credit union: busca una en tu comunidad que acepte ITIN.
Paso 3: Prepara tus documentos
Los 4 documentos esenciales: EIN (carta IRS), Articles of Organization, Operating Agreement, pasaporte + ITIN. Ten todo en PDF si aplicas online, o lleva originales si vas en persona.
Paso 4: Aplica y espera aprobación
Online (Mercury/Relay): sube documentos, selfie con pasaporte, descripción clara del negocio. Aprobación en 1–5 días. En persona (BofA/Chase): lleva documentos originales, pide cita previa, pregunta por personal bilingüe.
Paso 5: Deposita y empieza a operar
Una vez aprobada, haz un depósito inicial (generalmente $25–$100). Usa esta cuenta EXCLUSIVAMENTE para ingresos y gastos del negocio. Nunca mezcles con gastos personales.
5 errores que cometen los hispanos con la cuenta bancaria
Usar cuenta personal para el negocio
El error #1. Destruye la protección de tu LLC, complica tus impuestos y te impide obtener crédito comercial. Siempre cuenta separada a nombre de la LLC.
Ir al banco sin Operating Agreement
El banco lo va a pedir. Si no lo tienes, te rechazan y pierdes tiempo. Prepáralo ANTES de ir. Un template gratuito es suficiente para SMLLC.
Aplicar a varios bancos al mismo tiempo
Cada aplicación rechazada queda en tu historial. Si Mercury te rechaza y luego aplicas a Relay, Relay puede ver el rechazo previo. Aplica a uno, espera resultado, luego al siguiente.
Descripción vaga del negocio
Los bancos digitales piden describir tu negocio. "Servicios" no es suficiente. Sé específico: "Servicios de limpieza comercial para oficinas en Miami, FL". La claridad acelera la aprobación.
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