GL vs Auto vs Inland Marine — quien cubre que
El inland marine insurance es el seguro que cubre las herramientas y el equipo de un contratista cuando estan fuera de un local fijo: dentro de la van, en la obra, en un trailer o en transito. Es justo el hueco que dejan las dos polizas que casi todo contratista hispano ya tiene. Tu general liability responde por danos a terceros y a la propiedad del cliente, no por tus propias herramientas. Tu auto comercial cubre el vehiculo, pero excluye todo lo que llevas dentro. Por eso un robo de herramientas de la van, un generador vandalizado o un equipo danado en la obra se paga de tu bolsillo si no tienes esta cobertura.
El costo es bajo para lo que protege: entre $21 y $38 al mes, con un promedio cercano a $33 al mes segun NEXT y un minimo habitual de $500 al ano. La poliza se divide en dos secciones que conviene entender antes de cotizar: blanket, para herramienta menor de $1,500 por pieza, donde solo declaras el valor total (tasa ~4% del valor al ano); y scheduled, para equipo de $1,500 o mas, que se lista uno por uno con marca, modelo y serial (tasa ~1%). Entender cual necesitas evita pagar de mas o quedarte corto de cobertura.
Esta es la confusion mas comun entre contratistas hispanos. Piensas que ya estas cubierto, pero no lo estas:
| Situacion | GL | Auto | Inland Marine |
|---|---|---|---|
| Robo de herramientas de tu van | ❌ No | ❌ No | ✅ Si |
| Herramientas danadas en accidente de van | ❌ No | ❌ No | ✅ Si |
| Equipo robado de la obra | ❌ No | ❌ No | ✅ Si |
| Generador danado por vandalismo | ❌ No | ❌ No | ✅ Si |
| Herramientas danadas por incendio en obra | ❌ No | ❌ No | ✅ Si |
| Laser level se cae y se rompe | ❌ No | ❌ No | ✅ Si |
El gap que la mayoria de hispanos no conoce
General Liability cubre danos a propiedad del CLIENTE y lesiones a terceros. Tus propias herramientas no son "propiedad de terceros".
Auto comercial cubre accidentes con tu vehiculo (choque, robo del vehiculo). Pero excluye todo lo que llevas DENTRO — herramientas, materiales, equipo.
Inland marine es la UNICA cobertura que protege tu equipo en movimiento: en la van, en la obra, en transito, en un trailer. Robo, dano, vandalismo, incendio — todo cubierto.
Blanket vs Scheduled — las dos secciones de tu poliza
La poliza de inland marine tiene dos partes que funcionan diferente:
- Blanket / Miscellaneous — para herramientas menores de $1,500 cada una. No necesitas listar cada una — solo declaras el valor total. Tasa: ~4% del valor total/ano. Conveniente para herramientas manuales, drills, sierras, etc.
- Scheduled — para equipo de $1,500+ cada uno. Debes listar cada item con marca, modelo y serial number. Tasa: ~1% del valor/ano. Para pipe cameras, thermal cameras, generadores, compresores, laser levels, etc.
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7 errores con inland marine
1. Pensar que GL cubre herramientas
No las cubre. GL es para danos a terceros. Tus herramientas son TU propiedad — necesitas inland marine.
2. No listar equipo de $1,500+
Herramientas caras (pipe camera, thermal camera, generador) deben ir en la seccion "scheduled" con marca, modelo y serial. Sin listarlas, la cobertura puede ser limitada.
3. Aceptar Actual Cash Value
ACV te paga el valor depreciado (herramienta de 3 anos = 40% menos). Pide siempre Replacement Cost — te paga lo que cuesta comprar una nueva.
4. No cubrir equipo rentado
La poliza base solo cubre equipo que TU posees. Si rentas de United Rentals/Sunbelt, necesitas endorsement de rented equipment — mas barato que el damage waiver de la rentadora.
5. Subasegurar el valor total
Si tienes $25K en herramientas pero aseguras solo $10K, la clausula de co-seguro puede reducir tu pago. Asegura el valor real de reemplazo.
6. Dejar herramientas en van sin seguro
El robo de herramientas de vans es uno de los delitos mas comunes contra contratistas. Si dejas $10K en la van sin inland marine, es como dejar $10K en efectivo sin llave.
7. No actualizar la lista al comprar equipo
Compraste una pipe camera de $5K y no la anadiste a tu poliza. Si la roban, no esta cubierta. Actualiza tu inventario cada vez que compres equipo nuevo de $500+.