🔍 Evaluador: ¿Califico para Hipoteca con ITIN?
Responde 5 preguntas sobre tu documentación y situación financiera para saber qué tipo de préstamo ITIN puedes obtener.
Evaluador de Elegibilidad ITIN
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Requisitos para Calificar — Lo que Piden los Lenders
| Requisito | Non-QM estándar | Bank Statement | Credit Union |
|---|---|---|---|
| ITIN vigente | Sí | Sí | Sí |
| Enganche mínimo | 10-20% | 10-20% | 10-15% |
| Credit score | 620+ | 620-660+ | Alternativo OK |
| Verificación ingreso | 2 años tax returns + W-2 | 12-24 meses bank statements | Varía |
| Historial empleo | 2 años | 2 años self-employed | 1-2 años |
| Reservas | 3-6 meses PITI | 3-6 meses PITI | Varía |
| Tasa típica | 7-8.5% | 7.5-9.5% | 7-8% |
| Tipo propiedad | Primaria + inversión | Primaria + inversión | Primaria |
3 Formas de Verificar tu Ingreso
El tipo de verificación de ingreso es la decisión más importante de tu solicitud ITIN. Elige la que mejor refleje tu capacidad real de pago.
Full Doc (W-2 + Tax Returns)
La opción más económica. Presentas 2 años de tax returns (presentados con ITIN), W-2 forms y 30 días de pay stubs. Tasas más bajas (7-8%). Ideal si eres empleado con nómina regular y has presentado impuestos 2+ años consecutivos.
Bank Statement (12-24 meses)
Para self-employed. El lender usa depósitos de 12-24 meses de bank statements para calcular ingreso. Factor típico: 50-70% de depósitos en cuenta de negocio, 100% en cuenta personal. Tasas 7.5-9.5%. No necesitas tax returns pero sí 2 años de self-employment.
P&L Statement (Profit & Loss)
Para self-employed con CPA. Un contador prepara y firma un P&L de 1-2 años mostrando ingresos netos. Algunos lenders lo aceptan sin bank statements hasta 70% LTV. Necesitas CPA o Enrolled Agent licenciado.
Crédito Alternativo — Calificar sin FICO Score
Si no tienes score FICO, muchos lenders ITIN aceptan crédito alternativo: historial de pagos puntuales de gastos recurrentes que demuestran tu responsabilidad financiera. Necesitas típicamente 3-4 tradelines con 12 meses de historial.
Pagos de renta (12 meses)
La tradeline alternativa más fuerte. Necesitas carta del landlord o canceled checks/bank statements mostrando 12 meses de pagos puntuales de renta. Sin pagos tardíos de más de 30 días.
Servicios públicos (12 meses)
Electricidad, gas, agua a tu nombre con 12 meses de pagos puntuales. Facturas y comprobantes de pago. Cada servicio cuenta como una tradeline separada.
Teléfono celular (12 meses)
Plan de teléfono a tu nombre (no prepaid) con 12 meses de pagos. Las compañías como T-Mobile, AT&T y Verizon pueden proporcionar carta de historial.
Seguro de auto (12 meses)
Póliza de seguro de auto a tu nombre con pagos mensuales documentados. Acepta la mayoría de compañías. Necesitas carta de la aseguradora o bank statements mostrando los pagos.
5 Razones por las que Rechazan Solicitudes ITIN
ITIN vencido
Si tu ITIN no se ha usado en tax return durante 3 años consecutivos, el IRS lo desactiva. Renuévalo con Form W-7 antes de aplicar — el proceso tarda 7-11 semanas. Un ITIN vencido bloquea automáticamente tu solicitud.
Depósitos sin paper trail
Depósitos grandes en efectivo, transferencias de origen desconocido, o fondos de enganche sin rastro documentado. El underwriter necesita ver de dónde viene cada dólar. Usa depósito directo y mantén tus finanzas organizadas 6+ meses antes de aplicar.
Sin historial de tax filing
Incluso con bank statement loans, muchos lenders quieren ver que has presentado tax returns. Gaps en filing crean sospecha. Presenta tus impuestos cada año con tu ITIN — demuestra cumplimiento y establece historial.
Prestamista incorrecto
Los grandes bancos nacionales (Chase, Bank of America, Wells Fargo) generalmente no ofrecen ITIN loans. Aplica con lenders especializados en ITIN: Non-QM lenders, credit unions y brokers con acceso a programas wholesale. Consulta el comparador de bancos ITIN.