IRA significa Individual Retirement Account, o cuenta de retiro individual. Es una cuenta con ventajas fiscales que abres tú mismo (no tu empleador) para ahorrar e invertir de cara a la jubilación. Hay dos tipos principales: la IRA tradicional, donde deduces impuestos hoy y pagas al retirar, y la Roth IRA, donde pagas impuestos hoy y luego retiras libre de impuestos. Cualquier persona con ingresos del trabajo puede abrir una, incluso si ya tiene un 401(k) en su empleo.

¿Cuánto puedo aportar a un Roth IRA en 2026?

En 2026 puedes aportar hasta 7,500 dólares, o 8,600 si tienes 50 años o más. Ese límite es compartido con la IRA tradicional: entre las dos no puedes pasar del tope. Además, no puedes aportar más de lo que ganaste trabajando ese año. Y si tu ingreso es alto, el límite se reduce o desaparece según tu MAGI y tu estado civil.

¿Puedo sacar el dinero de mi Roth IRA cuando quiera?

Una ventaja única del Roth IRA es que puedes retirar en cualquier momento el dinero que aportaste tú (tus contribuciones), sin impuestos ni penalidad, porque ya pagaste impuestos por él. Lo que no conviene tocar antes de los 59 años y medio son las ganancias: sacarlas antes de tiempo sí puede tener impuestos y una penalidad del 10%, salvo excepciones. Aun así, esa flexibilidad hace del Roth una de las cuentas más versátiles.

¿Puedo tener un Roth IRA y un 401(k) a la vez?

Sí. El Roth IRA y el 401(k) son cuentas distintas con límites separados, así que puedes aportar a las dos el mismo año. Una estrategia común es aportar al 401(k) al menos hasta llevarte todo el match del empleador, y luego abrir un Roth IRA para seguir ahorrando con crecimiento libre de impuestos. Combinarlos te da lo mejor de ambos mundos.

¿Puedo abrir un Roth IRA si trabajo por mi cuenta?

Sí. Si eres self-employed y tienes ingresos del trabajo, puedes abrir un Roth IRA igual que cualquier otra persona, siempre que respetes los límites de ingreso. Además, como dueño de negocio puedes combinarlo con un plan propio de aportaciones más altas, como una SEP-IRA o un Solo 401(k). Así usas el plan del negocio para meter mucho y el Roth IRA para tener una parte libre de impuestos en la jubilación.

Roth IRA: Qué Es, Cómo Funciona y Cuánto Aportar

Q: ¿Qué es un Roth IRA?

Un Roth IRA es un tipo de cuenta de retiro individual en la que aportas con dinero que ya pagó impuestos. A cambio, todo lo que crezca dentro de la cuenta y el dinero que retires en la jubilación es libre de impuestos. Es especialmente atractivo si estás empezando tu carrera o crees que pagarás más impuestos en el futuro, porque pagas el impuesto ahora, cuando tu tasa es más baja, y disfrutas del crecimiento sin impuestos después.

Q: ¿Cuál es la diferencia entre un Roth IRA y una IRA tradicional?

La diferencia principal es cuándo pagas los impuestos. En la IRA tradicional aportas antes de impuestos, deduces hoy y pagas impuestos cuando retiras en la jubilación. En la Roth IRA aportas con dinero ya gravado, no deduces hoy, pero retiras todo libre de impuestos, incluidas las ganancias. La tradicional conviene si crees que hoy pagas más impuestos que los que pagarás de jubilado; la Roth conviene si crees lo contrario o estás empezando.

Q: ¿Quién puede abrir un Roth IRA?

Puede abrir un Roth IRA cualquier persona con ingresos del trabajo cuyo ingreso no supere los límites del IRS. En 2026, si eres soltero puedes aportar el máximo con un MAGI por debajo de 153,000 dólares, con aportación parcial hasta 168,000, y nada por encima. Para casados que declaran en conjunto, el máximo es por debajo de 242,000, parcial hasta 252,000, y nada por encima. Si ganas de más, existe la estrategia del backdoor Roth, pero conviene consultarla con un contador.

Roth IRA: qué es y cómo funciona

El Roth IRA es una cuenta de retiro con una ventaja difícil de superar: aportas con dinero que ya pagó impuestos y, a cambio, todo lo que crece y lo que retiras en la jubilación es libre de impuestos. Aquí te explicamos en español qué es una IRA, qué hace especial al Roth, en qué se diferencia de la IRA tradicional, cuánto puedes aportar en 2026 y quién califica.

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💡 El límite de ingreso es el "gotcha" del Roth

A diferencia del 401(k), el Roth IRA tiene un tope de ingreso: si ganas por encima de cierto nivel, no puedes aportar directamente. La buena noticia es que la mayoría de la gente está por debajo del límite y puede aportar el máximo sin problema. Usa la calculadora para salir de dudas en tu caso. Y recuerda: el límite se mide por tu MAGI, que para casi todos coincide con su ingreso ajustado normal.

¿Qué es una IRA?

IRA significa Individual Retirement Account, o cuenta de retiro individual. Es una cuenta con ventajas fiscales que abres tú mismo (no tu empleador) para ahorrar e invertir de cara a la jubilación. Cualquier persona con ingresos del trabajo puede abrir una, incluso si ya tiene un 401(k) en su empleo.

Hay dos tipos principales, y la única diferencia real entre ellos es cuándo pagas los impuestos: la IRA tradicional (deduces hoy, pagas al retirar) y la Roth IRA (pagas hoy, retiras libre de impuestos). El resto de esta guía se centra en la Roth, que es la que más suele convenir a quien está construyendo su retiro desde cero.

¿Qué es un Roth IRA?

Un Roth IRA es una cuenta de retiro individual en la que aportas con dinero que ya pagó impuestos. A cambio de renunciar a la deducción de hoy, obtienes el mejor premio a largo plazo: todo lo que crezca dentro de la cuenta y todo lo que retires en la jubilación es libre de impuestos. Ni un centavo al IRS por las ganancias.

¿Para quién brilla? Sobre todo para quien está empezando su carrera o cree que pagará más impuestos en el futuro: pagas el impuesto ahora, cuando tu tasa es baja, y disfrutas décadas de crecimiento sin impuestos. Por eso es la cuenta favorita para gente joven y para quien quiere diversificar cómo tributará en la jubilación.

Roth IRA vs. IRA tradicional

Las dos son IRA; cambia solo el momento del impuesto. Esta es la comparación clave:

IRA tradicional

Aportas antes de impuestos: deduces y bajas tu factura fiscal hoy. Pagas impuestos cuando retiras en la jubilación. A partir de los 73 años te obligan a sacar un mínimo (RMD). Conviene si hoy pagas más impuestos que los que pagarás de jubilado.

Roth IRA

Aportas con dinero ya gravado: no deduces hoy, pero retiras todo libre de impuestos. No tiene retiros obligatorios (RMD) en vida. Puedes sacar lo que aportaste cuando quieras. Conviene si estás empezando o esperas tributar más en el futuro.

No tienes que elegir solo una para siempre: mucha gente tiene las dos, o combina el Roth IRA con el 401(k) del trabajo, para repartir cómo pagará impuestos el día de mañana.

¿Cuánto puedes aportar? Límites 2026

Concepto	2026
Aportación máxima (menos de 50)	$7,500
Aportación máxima (50 o más)	$8,600
Límite ingreso — soltero (máximo completo)	MAGI < $153,000
Límite ingreso — casado conjunto (máximo completo)	MAGI < $242,000

Tres reglas que conviene recordar: ese límite es compartido con la IRA tradicional (entre las dos no puedes pasar del tope), no puedes aportar más de lo que ganaste trabajando ese año, y si tu ingreso es alto, el máximo se reduce o desaparece (lo ves con la calculadora de arriba).

¿Quién puede abrir un Roth IRA? Límites de ingreso

Puede abrir un Roth IRA cualquier persona con ingresos del trabajo cuyo ingreso no supere los límites del IRS. En 2026, la aportación se va reduciendo (phase-out) dentro de estos rangos de MAGI:

Estado civil	Máximo completo	Parcial	Nada
Soltero / cabeza de familia	< $153,000	$153k–$168k	> $168,000
Casado, declaración conjunta	< $242,000	$242k–$252k	> $252,000

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¿Ganas de más? El "backdoor Roth"

Si tu ingreso supera el límite, existe una estrategia legal llamada backdoor Roth (aportar a una IRA tradicional no deducible y convertirla a Roth). Funciona, pero tiene reglas delicadas de impuestos, así que conviene hacerla con un contador (CPA), no por tu cuenta.

Las ventajas que hacen especial al Roth

Crecimiento y retiros libres de impuestos. El premio grande: décadas de ganancias que nunca tributan.
Sacas tus aportaciones cuando quieras. El dinero que tú pusiste lo puedes retirar sin impuestos ni multa en cualquier momento (las ganancias, mejor no tocarlas antes de los 59½).
Sin retiros obligatorios. A diferencia de la tradicional y el 401(k), el Roth IRA no te obliga a sacar dinero a cierta edad. Puedes dejarlo crecer o heredarlo.
Tú tienes el control. La abres donde quieras y eliges tus inversiones.

Cómo abrir un Roth IRA paso a paso

Confirma que calificas
Que tengas ingresos del trabajo y que tu MAGI esté por debajo del límite para tu estado civil (usa la calculadora de arriba).
Elige dónde abrirlo
Un broker de bajo costo como Fidelity, Vanguard o Charles Schwab, sin comisión de apertura. Se abre por internet en minutos.
Aporta hasta el límite
Hasta $7,500 en 2026 ($8,600 si tienes 50+), sin pasar de tu ingreso del trabajo.
Invierte el dinero
Ojo, esto es clave: aportar no es invertir. Dentro del Roth, elige en qué se invierte, por ejemplo fondos indexados de bajo costo , para que crezca libre de impuestos.

¿Y si trabajo por mi cuenta?

Si eres self-employed, puedes abrir un Roth IRA igual que cualquiera (respetando los límites de ingreso). Y lo mejor: puedes combinarlo con un plan de negocio de aportaciones mucho más altas, como una SEP-IRA o un Solo 401(k) . Usas el plan del negocio para meter mucho (y deducir) y el Roth IRA para tener una parte libre de impuestos en la jubilación. Es una combinación muy potente para el dueño de negocio.

📌 Aviso importante sobre este contenido Esta guía es educativa e informativa, no asesoría financiera ni fiscal personalizada. Los límites de aportación y de ingreso del Roth IRA los fija el IRS y cambian cada año; las cifras de 2026 ($7,500 / $8,600 y los rangos de MAGI) se apoyan en fuentes oficiales. Tu situación concreta, y especialmente estrategias como el backdoor Roth, conviene consultarlas con un contador (CPA). Invertir conlleva riesgo.
Fuentes oficiales: IRS — Roth IRA · IRS — Límites 2026