Comparador: ¿Te conviene BOP o polizas separadas?
📦 ¿BOP o GL sola?
Responde 3 preguntas y te decimos cual te conviene y cuanto ahorras
¿Que incluye un BOP? Las 3 coberturas en 1
Piensa en BOP como el "combo" de seguros. En vez de comprar GL, propiedad e interrupcion por separado (3 polizas, 3 pagos, 3 renovaciones), BOP te da las 3 en una sola poliza con descuento:
¿BOP o GL sola? La decision clave
No todos los contratistas necesitan BOP. La regla es simple:
| Tu situacion | Recomendacion | Costo tipico |
|---|---|---|
| Tienes taller/oficina + equipo fijo de $5K+ | BOP | $100–$200/mes |
| Oficina en casa + equipo valioso | BOP (con endorsement home-based) | $60–$120/mes |
| Solo van, sin local fijo | GL sola + Inland Marine | $50–$100/mes |
| Van + herramientas caras en van | GL + Inland Marine | $70–$130/mes |
| Taller + van + equipo fijo + equipo movil | BOP + Inland Marine | $130–$230/mes |
Costos de BOP por oficio
| Oficio | BOP/mes | GL sola/mes | Ahorro BOP |
|---|---|---|---|
| Limpieza | $50–$90 | $30–$55 + prop $30–$50 | ~20% |
| Handyman / Pintura | $80–$140 | $40–$75 + prop $40–$60 | ~18% |
| Landscaping | $90–$160 | $45–$85 + prop $45–$70 | ~15% |
| Plomeria / HVAC / Elect. | $120–$200 | $75–$150 + prop $50–$80 | ~20% |
| Contratista General | $150–$250 | $90–$200 + prop $60–$100 | ~18% |
| Techador | $200–$350+ | $150–$300 + prop $60–$100 | ~15% |
Costos para negocios con ~3 empleados, $150K nomina y $300K ingresos. Propiedad asumida: $100K–$300K. Fuentes: MoneyGeek, Progressive, Insureon, CPK Insurance.
Endorsements que puedes agregar a tu BOP
El BOP base cubre GL + propiedad + interrupcion. Pero puedes personalizarlo con endorsements (add-ons) que amplian la cobertura sin comprar polizas separadas. Estos son los mas comunes para contratistas:
- Equipment Breakdown — cubre fallas mecanicas de equipo fijo (compresores, HVAC del taller, generadores instalados). El BOP base solo cubre dano externo (incendio, robo), no fallas internas. Costo: +$50–$150/ano.
- Hired & Non-Owned Auto — si tus empleados usan su auto personal para mandados del negocio o si rentas vehiculos temporalmente. No reemplaza auto comercial si tienes van propia. Costo: +$150–$300/ano.
- Employee Dishonesty / Crime — cubre robo por parte de empleados (dinero, equipo, materiales). Util si tus empleados manejan pagos de clientes o tienen acceso a inventario valioso. Costo: +$100–$250/ano.
- Cyber Liability — si aceptas pagos con tarjeta, guardas datos de clientes o usas software de gestion. Cubre brechas de datos y ransomware. Costo: +$200–$500/ano.
- Spoilage / Perishable Goods — para contratistas que almacenan materiales perecederos (adhesivos, sellantes, pinturas especiales con temperatura controlada). Costo: +$50–$100/ano.
- Ordinance or Law — si tu edificio sufre dano y las reparaciones deben cumplir codigos actualizados (que cuestan mas que reparar al estado original). Muy importante para talleres en edificios viejos. Costo: +$75–$200/ano.
Caso real: como BOP salvo un taller de plomeria
Un plomero hispano en San Antonio tenia un taller rentado donde guardaba su equipo: pipe camera ($5K), drain machine ($3K), herramientas varias ($4K), inventario de fittings ($3K) y una computadora con su software de gestion ($2K). Total en el taller: $17,000.
Una noche, un cortocircuito en el panel electrico del edificio (problema del landlord, no del plomero) causo un incendio. El taller quedo destruido: todo el equipo, el inventario y la computadora con 3 anos de registros de clientes.
Este caso ilustra por que BOP existe: la combinacion de propiedad + interrupcion es lo que te salva. GL sola no hubiera cubierto nada. Propiedad sola no hubiera cubierto los ingresos perdidos. BOP cubre ambos por menos que comprarlos separados.
Como obtener un BOP — 4 pasos
- Evalua si lo necesitas — ¿Tienes local, taller u oficina? ¿Equipo fijo de $5K+? Si ambas respuestas son si, BOP te conviene. Si solo trabajas desde la van, GL sola + inland marine es mejor opcion.
- Haz inventario de tu propiedad — Lista todo lo que esta en tu local: equipo, herramientas fijas, muebles, computadoras, inventario, mejoras al local (counters, estanterias, iluminacion). Ese total es tu cobertura de propiedad. Pide siempre replacement cost (valor de reemplazo nuevo), no actual cash value (valor depreciado).
- Cotiza con 3+ aseguradoras — Hartford, Progressive, NEXT, Insureon, Hiscox. Pide cotizacion de BOP Y de GL + propiedad separadas — compara cual es mas barata. Normalmente BOP gana por 15–30%. Pregunta que endorsements estan disponibles.
- Bundlea con WC y auto — si compras BOP + WC + auto comercial con la misma aseguradora, obtienes 10–15% de descuento adicional sobre el paquete total. Ese ahorro extra puede ser $500–$1,500/ano. Calcula tu paquete completo →
¿Quien califica para un BOP?
Las aseguradoras diseñaron el BOP para negocios pequenos y medianos con riesgo predecible. Generalmente se reserva para operaciones de bajo riesgo como proveedores de servicios, retailers, contratistas comerciales y oficinas profesionales. Para calificar necesitas cumplir estos criterios:
- Menos de 100 empleados (la mayoria de contratistas hispanos califican)
- Menos de $5M en ingresos anuales
- Ubicacion fisica — taller, oficina, local (o home-based con endorsement)
- No estar en industria excluida — mineria, aviacion, fabricacion pesada no califican