PAYDEX Score D&B
Calificación crediticia de tu negocio en D&B (1-100). Mide solo historial de pagos. 80 = pago puntual. 90+ = anticipado.
→ Guía PAYDEX completaIntelliscore Plus Experian
Score de Experian Business (V2: 1-100, V3: 300-850). Evalúa 800+ variables incluyendo crédito personal del owner. 76+ = bajo riesgo.
→ Experian vs D&BFICO Score Personal
Tu crédito personal (300-850). Separado del business credit pero afecta al Intelliscore de Experian y al SBSS para SBA loans. 680+ recomendado para préstamos business.
→ Separar créditoSBSS Small Business Scoring Service
Score compuesto (0-300) que combina D&B + Experian + tu FICO personal. La SBA lo usa para pre-screening de 7(a) loans. Floor mínimo: 165 puntos. No puedes verlo directamente.
→ Aplicar SBABusiness Credit Score
Término general para la calificación crediticia de tu negocio — puede referirse a PAYDEX (D&B), Intelliscore (Experian), o Credit Risk (Equifax). Cada agencia tiene su propio score.
→ Business credit scoreMerchant Cash Advance (MCA)
Compra de ventas futuras — NO es préstamo. Recibes adelanto, pagas % de ventas diarias. Factor rate 1.1-1.5 (APR equivalente: 40-350%). El producto financiero más caro del mercado.
→ Guía MCAFactor Rate Tasa factor
Multiplicador de costo en MCAs. Factor 1.3 × $50K = $65K total ($15K de costo). Pagar rápido NO ahorra — el total es fijo. Convierte a APR para comparar: factor 1.3 en 6 meses ≈ 60% APR.
→ CalculadoraHoldback Retención
Porcentaje de tus ventas diarias que el MCA provider retira automáticamente (10-20%). Si vendes $2,000/día y el holdback es 15%, te quitan $300/día. Más ventas = pagas más rápido, pero el total no cambia.
Stacking Apilar MCAs
Tomar un segundo MCA para pagar el primero. Cada MCA suma holdback diario. 2-3 MCAs activos = 30-40% de tu revenue en holdbacks. Default rate 3-5x mayor. Desde junio 2025, SBA prohíbe refinanciar MCAs.
→ Peligros del stackingTerm Loan Préstamo a plazo
Préstamo tradicional con monto fijo, tasa fija o variable, y plazo definido (1-25 años). Pagos mensuales de principal + intereses. Compara: SBA 7(a) al 9-13% vs online lenders al 20-45%.
Línea de Crédito Line of Credit / LOC
Crédito revolving: dispones lo que necesitas, cuando lo necesitas, y solo pagas intereses sobre lo que usas. Aprobada una vez, disponible siempre. APR 10-25%. La mejor herramienta preventiva.
→ Guía línea de créditoInvoice Factoring Factoraje
Venta de facturas pendientes a un factor por 80-90% de su valor hoy. El factor cobra al cliente. Fee: 1-5% por factura. No es préstamo. Ideal para contratistas esperando 30-90 días.
→ Guía factoringEquipment Financing
Préstamo o lease para comprar equipos de negocio. El equipo sirve como colateral — más fácil calificar que un loan sin colateral. Section 179 permite deducir el costo total en el año de compra.
→ Guía equipmentMicroloan Micropréstamo
Préstamo pequeño (generalmente $500-$50K) para negocios nuevos o que no califican para productos más grandes. Los CDFIs son los principales proveedores.
→ CDFIs hispanosPersonal Guarantee Garantía personal
Tu promesa personal de pagar si tu negocio no puede. Si tu LLC no paga, el lender puede ir tras tus activos personales (casa, ahorros). La mayoría de préstamos business la requieren.
→ Guía PGSBA 7(a) Small Business Administration
El programa de préstamos más popular de la SBA. Hasta $5M para cualquier propósito de negocio. Tasas Prime + 2.25-2.75%. Plazos hasta 25 años (real estate).
→ Guía 7(a)SBA 504
Programa para comprar real estate comercial con estructura 50/40/10: banco 50%, CDC 40% (tasa fija SBA), tú 10% down. Plazos hasta 25 años.
→ Guía 504PLP Preferred Lender Program
Bancos con autorización SBA para aprobar préstamos sin revisión de la SBA. Decisión en 5-10 días vs 4-6 semanas con lender estándar. Siempre busca un banco PLP.
→ Bancos PLPCDC Certified Development Company
Organización sin fines de lucro que emite la porción del 40% en el SBA 504. Tu partner principal en el proceso. Cada estado tiene CDCs locales.
→ SBA 504SBA Express
Versión rápida del SBA 7(a) para préstamos ≤$500K. Decisión en 36 horas por banco PLP. Fees reducidos para veteranos via Veterans Advantage.
SOP 52 00 Standard Operating Procedure
El manual de reglas de la SBA para préstamos. Desde abril 2026, requiere que el negocio sea 100% propiedad de ciudadanos o nacionales. Naturalizados sí califican.
→ Aplicar SBADun & Bradstreet (D&B)
La agencia de crédito comercial más grande del mundo (170M+ registros). Score principal: PAYDEX. Se alimenta de trade references (vendors).
→ Registrar en D&BDUNS Number
Número de identificación único de 9 dígitos que D&B asigna a tu negocio. Gratis. Necesario para obtener PAYDEX, contratos federales, y muchos préstamos.
→ Obtener DUNSExperian Business
Segunda agencia de crédito comercial. Analiza 800+ variables incluyendo crédito personal. Score principal: Intelliscore Plus. La más consultada por bancos y lenders.
→ Experian vs D&BEquifax Business
Tercera agencia de crédito comercial. Se alimenta del SBFE (Small Business Financial Exchange). Score: Credit Risk (101-992). Menos usada que D&B y Experian pero consultada por algunos bancos regionales.
CDFI Community Development Financial Institution
Institución financiera sin fines de lucro certificada por el Tesoro. Prestan a comunidades desatendidas con tasas bajas (5-18%). Aceptan ITIN, credit bajo, y negocios nuevos.
→ CDFIs hispanosUCC Filing Uniform Commercial Code
Registro público que indica que un lender tiene interés de seguridad sobre tus activos. Se registra cuando tomas un préstamo con colateral. Aparece en tu perfil de crédito. No es necesariamente negativo.
Confession of Judgment (COJ)
Cláusula en contratos MCA que permite al provider tomar tu dinero sin proceso legal si no pagas. Varios estados la han prohibido (NY desde 2019). Red flag mayor — no firmes si la incluye.
→ Red flags MCAVOSB Veteran-Owned Small Business
Certificación SBA para negocios con 51%+ de propiedad por veterano(s). Acceso a set-aside contracts federales. Gratis vía sba.gov/vetcert.
→ Grants veteranosSDVOSB Service-Disabled Veteran-Owned
Certificación para veteranos con disability conectada al servicio. Sole-source contracts hasta $4M. 3% del gasto federal reservado.
→ VOSB vs SDVOSBPrograma 8(a)
Programa SBA para negocios de minorías (socialmente desfavorecidos). Hispanos califican. 5% del gasto federal reservado. Dura 9 años. Combinable con SDVOSB para doble ventaja.
→ Grants hispanosRecourse vs Non-Recourse
Recourse: si el cliente no paga, tú devuelves al factor/lender. Non-recourse: el factor absorbe la pérdida. Non-recourse es más caro pero más seguro.
→ Invoice factoringRetainage Retención
5-10% de cada factura de construcción que el GC retiene hasta completar el proyecto. Se libera al cierre. Los factores no adelantan contra retainage.
→ Factoring y retainageDSCR Debt Service Coverage Ratio
Mide cuánto cash flow tienes vs pagos de deuda. DSCR = NOI ÷ Debt Service. 1.25 = mínimo para SBA. 1.50+ = excelente.
→ Calculadora DSCRNOI Net Operating Income
Revenue menos gastos operativos, excluyendo pagos de deuda, depreciación y amortización. Es el numerador en la fórmula DSCR.
→ Estados financierosAPR Annual Percentage Rate
Tasa de interés anualizada incluyendo fees. Permite comparar productos diferentes. MCAs no muestran APR porque no son "préstamos" — pero puedes calcularlo dividiendo el costo entre el principal y anualizando.
Cash Flow Flujo de caja
Dinero que entra y sale de tu negocio en un período. Cash flow positivo = entra más de lo que sale. Es lo que los lenders realmente miran (más que el profit).
→ Cash flow forecastWorking Capital Capital de trabajo
Activos corrientes menos pasivos corrientes. Mide cuánto líquido tiene tu negocio para operar día a día. Regla: mantén 2-3 meses de gastos operativos como reserva.
→ CalculadoraTrade Reference
Proveedor que reporta tus pagos a D&B u otra agencia. Necesitas mínimo 3 para obtener PAYDEX. Las cuentas net-30 son trade references.
→ Cuentas net-30Net-30 / Net-60 / Net-90
Términos de pago: tienes 30, 60 o 90 días para pagar la factura desde la fecha de emisión. Net-30 es el estándar. Pagar a tiempo o antes construye PAYDEX.
→ Guía net-30Colateral Collateral
Activos que ofreces como garantía del préstamo (propiedad, equipo, inventario, cuentas por cobrar). Si no pagas, el lender puede tomar el colateral. SBA no requiere colateral para préstamos ≤$50K.
Section 179
Deducción fiscal que permite expense el costo total del equipo en el año de compra (en vez de depreciarlo en 5-7 años). Límite: $2,560,000. Aplica a nuevo y usado.
→ Equipment financingDollar-Weighted Ponderado por dólares
Método que usa D&B para calcular PAYDEX: pagos grandes pesan más que pequeños. Un pago de $5,000 a tiempo tiene 50x más impacto que uno de $100.
→ PAYDEX ScoreGlobal DSCR
DSCR que incluye ingresos y deudas personales del owner además de los del negocio. Útil cuando el DSCR del negocio solo no alcanza para el mínimo del lender.
→ Global DSCRAdd-Back
Gasto que el lender "agrega de vuelta" al NOI para calcular DSCR: depreciación, amortización, owner's compensation excedente. Puede subir tu DSCR significativamente.
→ Add-backs en DSCRNav
Plataforma que muestra resumen gratuito de D&B + Experian + Equifax en un dashboard. 2.7M+ usuarios. Plan Free = resumen. Nav Prime ($49.99/mes) = reportes completos.
→ Monitorear créditoSAM.gov System for Award Management
Registro obligatorio para competir por contratos federales. Gratis. Sin SAM, no puedes recibir contratos del gobierno aunque tengas certificación VOSB/SDVOSB/8(a).
VBOC Veterans Business Outreach Center
Centros gratuitos de la SBA para veteranos emprendedores. 28+ en USA. Asesoría, business plan, talleres, conexión con lenders.
→ VBOCsBusiness Plan Plan de negocio
Documento que describe tu negocio, mercado, proyecciones financieras, y uso de fondos. Obligatorio para SBA 7(a). 10-15 páginas son suficientes.
→ Crear business planAdvance Rate Tasa de adelanto
Porcentaje del valor de la factura que recibes inmediatamente en factoring (70-95%). El resto queda en reserva hasta que tu cliente pague.
→ Invoice factoringHard Pull vs Soft Pull
Hard pull: consulta formal de tu crédito que aparece en tu reporte y puede bajar tu score 5-10 puntos. Soft pull: consulta informal que NO afecta tu score. Pregunta al lender cuál usan antes de aplicar.
Prepayment Penalty
Fee que cobran algunos lenders si pagas el préstamo antes de tiempo. Los SBA loans no tienen prepayment penalty después de los primeros 3 años (7a) o 50% del plazo (504). Pregunta siempre antes de firmar.
Credit Utilization Utilización de crédito
Porcentaje de tu crédito disponible que estás usando. Regla: mantén debajo del 30%. Si tienes $100K de línea y usas $50K, tu utilización es 50% — demasiado alta. Afecta Intelliscore y FICO.
SBA Form 1919
Borrower Information Form — el formulario principal para aplicar a SBA loans. Cada owner con 20%+ de propiedad completa uno. Gratis en sba.gov.
→ Formularios SBASBA Form 413
Personal Financial Statement — lista todos tus activos, deudas, ingresos y patrimonio neto. Cada owner 20%+ completa uno. DEBE coincidir con tus tax returns.
→ Aplicar SBAP&L Profit & Loss Statement
Estado de resultados: muestra revenue, gastos, y profit en un período. Los lenders piden P&L de los últimos 90 días como mínimo.
→ Estados financierosBalance Sheet Estado de situación
Foto de tus activos, pasivos, y patrimonio neto en un momento dado. Activos = Pasivos + Patrimonio. Los lenders lo usan junto con el P&L para evaluar salud financiera.
→ Estados financieros