Qué seguro necesita tu negocio de contratista en USA
General Liability, Workers' Comp, Surety Bond y más — explicado en español, con costos reales y requisitos por estado. Aplica aunque solo tengas ITIN.
Los 4 seguros principales para contratistas
No todos son obligatorios para todos los oficios — pero sí debes saber qué cubre cada uno antes de que te lo pidan.
El seguro más importante para cualquier contratista. Cubre los daños que tú o tus empleados causen a terceros (clientes, vecinos, propiedad ajena) durante el trabajo.
- Daños a la propiedad del cliente
- Lesiones a terceros en la obra
- Gastos legales y honorarios de abogado
- Acuerdos y sentencias judiciales
- Daños por publicidad accidental
Obligatorio si tienes empleados en casi todos los estados. Cubre los gastos médicos y el salario perdido de un trabajador que se lesiona en el trabajo.
- Gastos médicos del empleado lesionado
- Salario perdido mientras se recupera
- Rehabilitación profesional
- Indemnización por incapacidad permanente
- Beneficios por muerte laboral
No es un seguro tradicional — es una garantía ante tu cliente de que completarás el trabajo. Si no cumples, la fianza paga al cliente. Muchos estados la exigen junto con tu licencia.
- Que completarás el trabajo contratado
- Que pagarás a tus subcontratistas
- Reembolso al cliente si abandona el trabajo
- Protección contra robo por empleados
Si usas tu vehículo personal para trabajar (llevar herramientas, ir a obras, transportar materiales), tu seguro personal NO lo cubre. Necesitas una póliza comercial.
- Daños al vehículo en uso laboral
- Lesiones a terceros en accidente
- Carga y herramientas en tránsito
- Conductor sin historial en USA (con licencia extranjera)
¿Qué seguro necesito según mi oficio?
Cada oficio tiene riesgos distintos. Selecciona el tuyo para ver exactamente qué seguros necesitas y cuánto te costarán.
El techado es uno de los 4 trabajos más peligrosos en USA. Por eso el seguro es más caro y más exigente. Sin seguro específico para roofing, muchas pólizas genéricas te dejarán sin cobertura en techo.
Costo estimado mensual
Los plomeros tienen riesgo moderado pero los daños por agua pueden ser enormes. Una tubería mal reparada que inunda una casa puede costarte $30,000+. El seguro es esencial.
Costo estimado mensual
El trabajo eléctrico tiene riesgo de incendio y electrocución. Las aseguradoras cobran más y revisan tu historial de reclamos. Un electricista en NY puede pagar 4–5 veces más que uno en Texas.
Costo estimado mensual
Trabajo de bajo a mediano riesgo comparado con construcción. El seguro es más accesible. El mayor riesgo son los daños accidentales a la propiedad del cliente con equipos.
Costo estimado mensual
El handyman hace de todo un poco — por eso es importante que la póliza cubra múltiples tipos de trabajo. Cuidado: algunos trabajos como electricidad o plomería mayor pueden no estar cubiertos en pólizas de handyman genéricas.
Costo estimado mensual
Los trabajos de concreto implican maquinaria pesada y riesgo de daño estructural. El precio del seguro varía mucho según si usas subcontratistas — si los usas, pídeles sus propios certificados.
Costo estimado mensual
La pintura tiene riesgo moderado — el exterior es más peligroso por trabajo en altura. Es uno de los oficios con seguros más accesibles, ideal para comenzar.
Costo estimado mensual
HVAC combina riesgos eléctricos, de gas y de trabajo en altura. Es un oficio técnico que suele requerir certificaciones adicionales — y los clientes comerciales siempre piden seguro completo.
Costo estimado mensual
¿Es obligatorio el seguro en mi estado?
Cada estado tiene sus propias reglas. Esta tabla muestra los requisitos de los 5 estados con más contratistas hispanos.
| Estado | GL Obligatorio | Workers' Comp | Surety Bond | Notas importantes |
|---|---|---|---|---|
| 🌴 Florida | Sí | Sí (4+ emp.) | Según ciudad | $300K mínimo de GL para licencia general. Roofing: $300K GL obligatorio. |
| ⭐ Texas | Según ciudad | No obligatorio* | Por municipio | Texas es el único estado sin Workers' Comp obligatorio, pero la mayoría de contratos comerciales lo exigen. Houston requiere GL para permisos. |
| 🌞 California | Sí | Sí (1+ emp.) | Sí ($15,000) | CSLB exige GL + Bond para todas las licencias. Workers' Comp obligatorio con 1 empleado. Multas hasta $15,000 sin seguro. |
| 🗽 New York | Sí | Sí (1+ emp.) | Por licencia | NYC exige límites más altos: $1M–$2M GL mínimo para trabajos en edificios. Workers' Comp para cualquier empleado. |
| 🏙️ Illinois | Sí | Sí (1+ emp.) | Sí | Chicago requiere GL para todos los permisos. Workers' Comp desde el primer empleado. Inspecciones más frecuentes. |
* Verifica siempre los requisitos actuales de tu ciudad y condado — pueden ser más estrictos que el estado.
Cómo obtener tu seguro comercial en 5 pasos
El proceso es más sencillo de lo que parece. Con ITIN y tu LLC activa puedes tener cobertura el mismo día.
Define tu oficio y volumen de trabajo
La aseguradora calculará tu prima en base a: tipo de trabajo, ingresos brutos anuales y número de empleados. Ten esos números listos.
15 minutosReúne tus documentos
Necesitas: ITIN o SSN, nombre legal del negocio (LLC o sole prop), descripción del trabajo, historial de reclamos previos (si tienes).
Sin cita previaPide cotizaciones a 3 aseguradoras
Nunca compres la primera cotización. Compara al menos 3. Empresas como Contractors Liability, Farmer Brown o agentes locales en español dan cotizaciones gratis en minutos.
Gratis onlineRevisa exactamente qué cubre y qué no
Pregunta explícitamente: ¿mi oficio está incluido? ¿Hay exclusiones para trabajo en altura? ¿Cubre subcontratistas que yo contrate?
CríticoGuarda tu COI (Certificate of Insurance)
Apenas tengas póliza activa, pide a tu agente el COI en PDF. Guárdalo en tu teléfono — te lo pedirán constantemente antes de entrar a obras.
Grátis, mismo díaTérminos de seguros que debes conocer
Estos son los términos que aparecen en toda póliza y contrato de trabajo. Ver glosario completo (40+ términos) →
Las preguntas que más nos hacen
Sí. La mayoría de las aseguradoras aceptan el ITIN como identificación fiscal para contratar seguros comerciales en USA. No necesitas Seguro Social ni ciudadanía. Necesitarás tu ITIN, el nombre legal de tu negocio o LLC, y descripción del trabajo que realizas. Algunas aseguradoras también aceptan licencias de conducir extranjeras para el seguro de auto comercial.
Casi todos los estados exigen como mínimo un seguro de General Liability activo para otorgar una licencia de contratista. Muchos también piden una Surety Bond (fianza). Texas es la excepción principal — aunque allí la mayoría de clientes y ciudades lo piden de igual forma para otorgar permisos. Sin seguro vigente, no puedes sacar ni renovar tu licencia.
Un COI (Certificate of Insurance) es un documento de una sola página que tu aseguradora emite gratis y que prueba que tienes seguro activo. Clientes, contratistas generales y ciudades te lo pedirán antes de dejarte trabajar en cualquier propiedad o proyecto. Solo tienes que llamar o escribir a tu agente para pedirlo — lo mandan por email el mismo día, normalmente en menos de una hora.
General Liability cubre daños a terceros: si lastimas a un cliente o dañas su propiedad. Protege hacia afuera.
Workers' Compensation cubre a tus empleados: si uno de tus trabajadores se lesiona haciendo el trabajo. Protege hacia adentro.
Son complementarios — la mayoría de contratistas necesitan ambos. Un cliente puede demandar bajo General Liability; un empleado recibe Workers' Comp.
En la mayoría de estados, si eres el único trabajador de tu negocio (sole proprietor o LLC de un miembro sin empleados), Workers' Comp no es obligatorio. Pero California lo exige para algunos oficios incluso siendo contratista independiente. Y aunque no sea obligatorio, algunos contratistas generales te lo pedirán de igual forma. Verifica siempre el requisito exacto de tu estado y tipo de trabajo.
Sin seguro, pagas todo de tu bolsillo: gastos médicos del accidentado, daños a la propiedad, honorarios de abogado y cualquier sentencia judicial. Un solo accidente puede costarte $50,000 o más y hundirte financieramente. Además, en muchos estados trabajar como contratista con licencia sin el seguro requerido puede resultar en suspensión de licencia, multas, o incluso cargos penales.
El costo varía mucho según el oficio y los ingresos anuales. Como referencia para una póliza $1M/$2M:
• Handyman / Pintura: ~$50–$80/mes
• Landscaping / Concreto: ~$75–$120/mes
• Plomería / HVAC / Electricista: ~$80–$200/mes
• Techado (Roofing): ~$150–$300/mes
A mayor riesgo del oficio y mayores ingresos, más alta la prima. En NY y CA los precios son 2–4 veces más altos que en TX o FL.
Significa que el cliente o contratista general quiere aparecer nombrado en tu póliza para que, si algo pasa en el trabajo, el seguro también los cubra a ellos en caso de demanda. Se hace con un endorsement (endoso) que tu aseguradora agrega, generalmente gratis o por $25–$50. Es muy común en proyectos comerciales y obras de construcción grandes.
Guías de seguros por tipo y situación
Cada guía cubre un seguro o situación concreta — con requisitos reales, costos actuales y cómo obtenerlo con ITIN.
¿Listo para proteger tu negocio?
El primer paso es tener tu LLC o negocio registrado correctamente. Con tu LLC activa, pedir cotizaciones de seguro es mucho más simple — y en muchos casos, más barato.