Checklist Interactivo del Cierre de Casa
Marca cada paso a medida que lo completes. Tu progreso se guarda mientras no cierres la página:
Los 10 Pasos del Cierre — De la Oferta a las Llaves
1. Depositar el earnest money en escrow
Uno o dos días después de que el vendedor acepte tu oferta, depositas el earnest money (depósito de buena fe, típico 1-3% del precio) en una cuenta escrow gestionada por la compañía de títulos. Este dinero demuestra tu compromiso y se aplica al enganche al cierre. Si te retiras por una contingencia válida (inspección, appraisal, financiamiento), generalmente lo recuperas.
2. Solicitar la hipoteca formalmente
Si tienes preaprobación, tu prestamista ya tiene la mayoría de documentos. Si cambias de prestamista, empieza de nuevo. El prestamista te entregará el Loan Estimate (LE) dentro de 3 días hábiles — compáralo entre prestamistas antes de decidir. Múltiples consultas hipotecarias en 14-45 días cuentan como una sola para tu credit score. Con ITIN, este paso puede tomar más porque los prestamistas verifican tax returns y bank statements más detalladamente. Consulta nuestra guía de bancos ITIN.
3. Inspección de la casa
Contratas un inspector profesional ($300-$500) que examina la propiedad: cimientos, techo, plomería, electricidad, HVAC, plagas. Dura 2-4 horas. Si encuentran problemas, puedes: pedir reparaciones al vendedor, negociar crédito, aceptar as-is, o retirarte usando tu contingencia de inspección. Consejo: acompaña al inspector — es la mejor oportunidad para conocer tu futura casa. No te saltes este paso aunque sea "opcional" en algunos contratos.
4. Appraisal (tasación)
Tu prestamista ordena una tasación profesional ($300-$600) para confirmar que la propiedad vale lo que estás pagando — protege al banco de prestar más de lo que vale la casa. Si sale igual o mayor al precio: todo bien. Si sale bajo: negocia con el vendedor para bajar precio, cubre la diferencia de tu bolsillo, disputa con comparables, o retírate. Con ITIN, algunos prestamistas exigen appraisal con requisitos adicionales.
5. Title search — búsqueda de título
La compañía de títulos investiga los registros públicos para asegurar que el vendedor es el propietario legítimo y que no existen gravámenes, deudas, embargos ni disputas sobre la propiedad. Si encuentran problemas, el vendedor debe resolverlos antes del cierre. Al final, obtienes un title insurance (seguro de título) que te protege contra reclamaciones futuras sobre la propiedad.
6. Contratar seguro de propietario
Tu prestamista exige que tengas homeowner's insurance antes del cierre. Debes pagar el primer año por adelantado. Busca cotizaciones de varias aseguradoras y asegúrate de que la póliza cubra al menos el monto del préstamo. Si la propiedad está en zona de inundación, necesitarás flood insurance adicional. Entrega la póliza a tu prestamista al menos una semana antes del cierre.
7. Recibir la Closing Disclosure (CD)
Por ley federal (TRID/Know Before You Owe), tu prestamista debe entregarte la Closing Disclosure al menos 3 días hábiles antes del cierre. Este documento de 5 páginas detalla: los términos finales de tu préstamo (tasa, cuota mensual, plazo), todos los costos de cierre desglosados, y cuánto debes traer al cierre. Compara cada línea con el Loan Estimate original. Si algo cambió significativamente, pregunta antes de firmar. Más info en CFPB.gov.
8. Comparar Closing Disclosure con Loan Estimate
Revisa lado a lado: tasa de interés, cuota mensual, costos de cierre totales, y monto al cierre. La ley limita cuánto pueden cambiar ciertos cargos respecto al LE. Si los costos subieron más de lo permitido, tu prestamista debe corregirlos. Si la tasa cambió inesperadamente, pregunta por qué. No firmes si algo no cuadra — tienes derecho a entender cada cargo.
9. Final walk-through
El día del cierre (o el día anterior), haces un recorrido final por la propiedad para verificar: que el vendedor se mudó, que no hay daños nuevos, que las reparaciones acordadas se hicieron, y que los electrodomésticos incluidos están presentes. Si encuentras problemas, puedes negociar crédito en el cierre o posponer hasta que se resuelvan.
10. Día del cierre — firmar y recibir llaves
El cierre se realiza en la oficina de la compañía de títulos o del abogado. Dura 1-3 horas. Firmas los documentos del préstamo (pagaré, hipoteca/deed of trust, Closing Disclosure), presentas tu cheque de caja o comprobante de transferencia, y el vendedor firma la escritura (deed) que transfiere la propiedad a tu nombre. Después del cierre, la compañía de títulos registra la escritura en el condado. Para residencia principal, tienes 3 días hábiles de derecho de rescisión para cancelar sin penalidad.
Qué Llevar al Día del Cierre
🪪 Identificación
Dos formas de ID con foto: pasaporte, licencia de conducir, matrícula consular, Real ID. Con ITIN: lleva tu carta ITIN del IRS como identificación adicional.
💵 Fondos
Cheque de caja (cashier's check) o comprobante de wire transfer por el monto exacto que indica tu Closing Disclosure. Tu prestamista te dará la cifra 1-2 días antes. Nunca aceptes instrucciones de transferencia por email sin verificar por teléfono.
📄 Seguro
Póliza de homeowner's insurance con recibo de pago del primer año. Si aplica, flood insurance. El prestamista necesita confirmar cobertura antes de desembolsar.
📋 Documentos
Copia de tu Closing Disclosure y Loan Estimate para comparar. Cualquier documento adicional que tu prestamista solicite. Lleva bolígrafo negro (aunque generalmente proporcionan uno).
Costos de Cierre — Desglose Completo
Los costos de cierre oscilan entre 2% y 5% del monto del préstamo. Para una casa de $350,000 con préstamo de $315,000:
| Concepto | Quién paga | Costo estimado |
|---|---|---|
| Origination fee | Comprador | $1,575 – $3,150 (0.5–1%) |
| Appraisal | Comprador | $300 – $600 |
| Inspección | Comprador | $300 – $500 |
| Title search + insurance | Comprador (varía por estado) | $1,000 – $3,000 |
| Recording fees | Comprador | $50 – $250 |
| Escrow/closing fee | Dividido | $500 – $2,000 |
| Prepaid interest | Comprador | Variable (días hasta fin de mes) |
| Homeowner's insurance (1 año) | Comprador | $800 – $2,500 |
| Property tax (prorated) | Dividido | Variable por condado |
| Total estimado | $6,000 – $16,000 |
Protégete de Estafas durante el Cierre
El wire fraud (fraude de transferencia) es la estafa más común y peligrosa durante el cierre. Funciona así: recibes un email que parece venir de tu agente o compañía de títulos con instrucciones de transferencia a una cuenta fraudulenta. Si envías el dinero, es casi imposible recuperarlo.
🚨 Nunca confíes en email
No sigas instrucciones de transferencia recibidas por email sin verificar por teléfono con tu agente de cierre. Usa el número que ya tenías guardado, no el del email sospechoso.
📞 Dos contactos de confianza
La CFPB recomienda identificar dos representantes de confianza (tu agente de bienes raíces y el agente de cierre) antes del closing, con números verificados para confirmar cualquier instrucción de pago.
🔒 Verifica la cuenta
Si recibes instrucciones de transferencia, llama directamente a la compañía de títulos para confirmar el número de cuenta y routing number. Los estafadores pueden hackear emails y cambiar un solo dígito.