Calculadora de Enganche por Tipo de Préstamo
Ingresa el precio de la casa y selecciona tu tipo de préstamo para calcular cuánto necesitas en total: enganche, costos de cierre estimados y reservas de emergencia recomendadas.
Enganche Mínimo por Tipo de Préstamo Hipotecario
El monto del enganche depende fundamentalmente del tipo de préstamo al que calificas:
| Tipo | Enganche mín. | Score mín. | PMI / MIP | En casa de $350K | Ideal para |
|---|---|---|---|---|---|
| Convencional | 3%–5% | 620+ | PMI si <20%. Cancelable | $10,500 – $17,500 | Buen crédito |
| FHA | 3.5% (580+) / 10% (500-579) | 500+ | MIP 1.75% + 0.55%/año | $12,250 – $35,000 | Crédito bajo |
| VA | 0% | Sin mín. oficial | Sin PMI. Funding fee | $0 | Veteranos |
| USDA | 0% | 640+ | Guarantee fee 1%+0.35% | $0 | Zonas rurales |
| ITIN | 10%–20% (3.5% nuevos) | 660+ | Varía por lender | $12,250 – $70,000 | Inmigrantes ITIN |
| Jumbo | 10%–20% | 700+ | Varía; sin PMI con 20%+ | N/A (>$806K) | Alto valor |
Datos orientativos basados en lineamientos vigentes de HUD.gov, CFPB.gov, VA.gov y RD.USDA.gov.
Down Payment Detallado por Tipo de Préstamo
Préstamo convencional — 3% a 5% de enganche
Los convencionales son la opción más común. Con buen crédito (620+), programas como HomeReady de Fannie Mae o HomePossible de Freddie Mac permiten tan solo 3%. La ventaja clave: el PMI se cancela automáticamente al 78% del valor original (o a petición al 80%), a diferencia del MIP del FHA. Para casa de $350,000: mínimo $10,500 (3%) a $17,500 (5%). Lee nuestra guía de reparación de crédito si tu score está por debajo de 620.
Préstamo FHA — 3.5% con score de 580+
Respaldado por la Federal Housing Administration, popular entre hispanos primerizos por requisitos flexibles y aceptar gift funds. Score 580+: 3.5%. Score 500-579: 10%. El MIP (1.75% upfront + 0.55%/año) no se cancela si diste menos del 10%. Muchos refinancian a convencional en 3-5 años. Consulta nuestra guía FHA para hispanos.
Préstamo VA — 0% de enganche para veteranos
Cero enganche, sin PMI, tasas competitivas. Único costo: VA funding fee (1.25%–3.3%), incluible en el préstamo. Veteranos con discapacidad exentos. Verifica elegibilidad en VA.gov.
Préstamo USDA — 0% en zonas rurales elegibles
Financiamiento 100% en zonas rurales con límites de ingreso (115% del AMI). Muchas áreas suburbanas califican. Guarantee fee 1% upfront + 0.35% anual. Verifica en el mapa del USDA.
Préstamo ITIN — 10% a 20% sin SSN
Para personas con ITIN pero sin SSN. Históricamente 15-20%, programas recientes desde 3.5% con score 660+. Requisitos: dos años tax returns, estados de cuenta 6-12 meses, DTI máximo 43%, mínimo $35,000 ahorros verificables. Consulta nuestra guía de bancos ITIN.
Costos de Cierre — El Gasto que Muchos Olvidan
Además del enganche, los closing costs oscilan entre 2% y 5% del precio. En casa de $350,000: $7,000–$17,500 adicionales. Incluyen:
- Origination fee — honorarios del prestamista (0.5%–1%)
- Appraisal — evaluación de la propiedad ($300–$600)
- Title search y title insurance — búsqueda de gravámenes y seguro ($1,000–$3,000)
- Impuestos prorrateados — tu parte de property taxes
- Seguro prepagado — primer año de homeowner's insurance
- Recording fees — cargos del condado ($50–$250)
Tu prestamista debe entregarte un Loan Estimate dentro de 3 días (ley TRID). Compara entre varios. Detalles en CFPB.gov.
PMI — El Costo de Dar Menos del 20%
🛡️ Qué es el PMI
Private Mortgage Insurance — protege al prestamista si dejas de pagar. Cuesta 0.5%–1.5% anual: $115–$340/mes en hipoteca de $315,000.
📅 Cuándo se cancela
Homeowners Protection Act: solicita cancelación al 80% LTV, automática al 78%. Solo préstamos convencionales — FHA tiene MIP diferente.
💰 MIP del FHA
1.75% upfront + 0.55%/año. Sobre $289,500: upfront ~$5,066 + ~$133/mes. Con enganche <10%, dura toda la vida del préstamo.
🔑 Estrategia inteligente
FHA como puerta de entrada (3.5%) → refinanciar a convencional en 3-5 años al acumular 20%+ equity. Más en PMI: qué es y cómo eliminarlo.
¿No Tienes Suficiente para el Enganche? — Programas DPA
Existen más de 2,679 programas de asistencia con el enganche (Down Payment Assistance) en todo USA que ofrecen entre $5,000 y $100,000 para ayudarte. Incluyen grants (no se devuelven), préstamos condonables y préstamos diferidos. Muchos compradores logran comprar con $0 de su bolsillo combinando programas.
Gift Funds — Usar Regalo Familiar para el Enganche
El donante firma una gift letter confirmando que es regalo, no préstamo. Reglas por tipo:
| Tipo | Gift funds | Restricciones |
|---|---|---|
| FHA | ✅ 100% del enganche | De familiares, empleadores, sindicatos, organizaciones |
| Convencional | ✅ Sí | Con <20%, parte puede requerir fondos propios |
| VA | ✅ Para costos cierre | No requiere enganche |
| ITIN | ⚠️ Varía | Algunos exigen 15% con fondos propios primero |
Estrategias para Ahorrar el Enganche Más Rápido
- Define tu meta realista. Usa la calculadora de arriba. No asumas 20% — quizá con 3.5% (FHA) o un programa DPA ya puedas comprar.
- Abre una cuenta separada. High-yield savings (4%+ APY) dedicada al enganche.
- Automatiza transferencias. Configúralas el día de pago. $100/mes son $1,200 al año.
- Investiga programas DPA primero. Un grant de $10,000 equivale a años de ahorro.
- Trabaja en tu crédito. Score más alto = mejores tasas. Lee nuestra guía de crédito.
- Considera el timeline. 1 año → 3-5%. Plazo 3+ años → 10-15%.
¿Vale la Pena Dar el 20% de Enganche?
La mediana para compradores primerizos es 9%. Comparación honesta:
| Factor | Enganche mín. (3%–5%) | Enganche alto (20%) |
|---|---|---|
| Tiempo para comprar | ✅ Compras antes | ❌ Puede tomar años |
| Cuota mensual | ❌ Más alta (+ PMI) | ✅ Más baja |
| PMI | ❌ Sí, hasta 80% LTV | ✅ No se paga |
| Reservas | ✅ Conservas efectivo | ❌ Ahorros comprometidos |
| Costo total | ❌ Más intereses | ✅ Menos intereses |
Conserva 3-6 meses de gastos como fondo de emergencia después del cierre — las reparaciones inesperadas pueden surgir cuando menos lo esperas.